Bancile vor avea noi proceduri de acordare a creditelor

In doua-trei luni, bancile vor iesi pe piata cu noi strategii de creditare, dupa eliminarea restrictiilor impuse de BNR la acordarea imprumuturilor. Gura de oxigen asteptata de cei care vor sa se indatoreze cu 70% din venituri nu va viza, la inceput, decat clientii cu venituri mari, scrie Capital.

Abrogarea Normelor nr. 10 si nr. 20 ale BNR se aplica imediat, dar efectele liberalizarii creditului pentru persoane fizice le vom vedea in piata abia in mai-iunie. Primii care se vor bucura de avantajele eliminarii restrictiilor vor fi clientii cu venituri peste medie. Restul pietei va trebui sa astepte conditii mai bune pana la sfarsitul anului.

De ce atat de mult timp? Pentru ca liberalizarea creditarii obliga bancile sa puna la punct o noua expertiza, un nou sistem de evaluare a clientilor, noi tipuri de scoring si chiar noi proceduri de acordare a creditelor. Impactul va fi resimtit atat de bancheri, cat si de clientii lor. Dupa eliminarea restrictiilor din normele sale, Banca Nationala nu va mai trebui decat sa „valideze“ normele interne ale fiecarei banci, prin Directia de Supraveghere. Pentru bancheri, aceasta se traduce prin necesitatea de a se alinia cat mai devreme la prevederile din acordul Basel II, privind riscurile de creditare.

Ca prim efect, bancile vor incepe sa urmareasca riscul pe fiecare portofoliu de credit, si nu pe fiecare client, ca pana acum. In functie de indicele de risc pe care si-l stabileste banca pe portofoliul de credite ipotecare, de exemplu, se va face si adecvarea capitalului aferent. Practic, bancile mari si foarte mari, care detin capitaluri pe masura, isi vor permite o politica de risc mai ridicat. Cu produse diversificate si conditii mai relaxate pentru clienti, acestea vor putea vinde mai „ieftin“ decat media pietei. Nu este exclus insa ca institutiile de credit care lupta pentru acapararea de cote de piata sa adopte si ele o politica de risc mai ridicat, chiar daca aceasta le va obliga sa isi majoreze capitalul.

Calitatea politicii de risc va imparti bancile in castigatori si perdanti pe piata. Cu cat aceasta este mai bine pusa la punct si scoringul dupa care se evalueaza bonitatea clientului mai exact, cu atat bancile isi vor putea permite sa ajusteze, in viitor, pretul creditelor. Iar produsele mai ieftine aduc adesea cote mai mari de piata.
Pentru clienti, produsele bancare vor deveni nu doar mai ieftine, ci si mult mai diverse. In viitor, este de asteptat ca bancile sa introduca o clasificare a clientilor pe grupe, pentru fiecare existand conditii speciale de creditare. Persoanele fizice vor fi astfel impartite in patru categorii: „afluent customers“ (clienti cu venituri mari, care folosesc foarte intens produsele bancare), clientii de grup, studentii si mass-market.

In prima categorie intra persoanele fizice cu venituri peste medie. Pe piata romaneasca, acestea ar trebui sa se situeze in jurul valorii de 3.000 de euro, abia de la acest nivel incepand sa lucreze intens cu banca. In Ungaria sau Turcia, gradul de intermediere financiara este foarte ridicat chiar pentru clienti cu venituri nete de 1.500 de euro sau active de 100.000 de euro, acestia constituind categoria „afluent customers“. Clientii de grup vor fi angajati ai unor companii locale puternice sau multinationale. Pentru ei, banca va stabili criterii speciale si facilitati la acordarea creditelor, care vor fi negociate cu angajatorul.

Cea de-a treia categorie, studentii, abia acum incepe sa se constituie, bancile facand primele incercari de a-i atrage in sistem cu produse si servicii speciale. Restul clientilor vor intra in categoria mass market.
Conditiile la imprumuturi se vor relaxa insa chiar inainte de impartirea clientilor in aceste categorii. Un prim pas va fi scaderea avansului aferent creditului ipotecar. Chiar daca nu va disparea complet decat in cazuri speciale, acesta se va stabiliza, potrivit bancherilor, in jurul a 15%-20% din valoarea imobilului achizitionat. Cu o polita de asigurare incheiata de client, nivelul ar putea cobori chiar la 10%.

„Modificarile nu vor aparea imediat, iar bancile vor trata diferentiat aceasta liberalizare a creditarii. O sa vedem intai cum se misca piata, si apoi vom lua o decizie”, spune Dan Pascariu, presedinte HVB Þiriac.

«Efectele acestei liberalizari vor fi vizibile, probabil, spre sfarsitul anului, pentru ca bancile vor trece acum printr-o noua experienta si au nevoie de scoringuri noi, proceduri noi etc.», spune Laur Emilian, directorul Directiei retail Finansbank.