Modul de functionare a noului credit
Ionut Patrahau:
½Intreprinzatorul are nevoie de bani pentru nevoi urgente, pe termen scurt, iar noi ii oferim banii intr-o ora, fara garantii, cu dobanda 0. El ne cere acest imprumut pentru ca stie ca va da banii inapoi bancii la sfarsitul lunii, astfel ca nu va mai plati dobanda ci un comision de 1%.
Intreprinzatorul are insa si optiunea de a pastra banii imprumutati mai mult de o luna, pentru a-i investi, caz in care va plati 2%. In acest fel, este un credit ieftin, daca inapoiaza banii la sfarsitul lunii, sau scump, daca la sfarsitul lunii, dupa ce-si face socotelile, intreprinzatorul decide sa mai pastreze banii, din diverse motive: de exemplu, vrea sa profite de o oportunitate de a cumpara o cantitate mai mare de zahar mai ieftin, pe care-l va revinda luna viitoare cu un adaos de 16%, caz in care va castiga 14% dupa ce plateste comisionul bancii.½
Ce inseamna dobanda 0 si comision de 1%?
Pentru respectivul credit nu se incaseaza dobanda ci un comision de 1% din valoarea creditului, daca la sfarsitul lunii „se trece pe 0”, adica daca la sfirsitul lunii firma ramburseaza integral intreaga suma de bani imprumutata la inceputul lunii. (Un sistem asemanator cu cardul de credit, la care exista acea perioada de gratie, de obicei tot de o luna, perioada in care nu ti se aplica dobanda pentru banii utilizati, cu conditia sa-i rambursezi integral la sfirsitul lunii.)
De ce nu s-a recurs chiar la un card de credit, daca modul de aplicare este asemanator? Pentru ca firmele folosesc foarte putin plasticul (carduri), preferind cecurile si ordinele de plata. Totusi banca vrea sa stimuleze platile pe card, astfel ca acest credit are atasat si doua tipuri de carduri. Avantajul este dat de comisionul de retragere a numerarului de pe card, de numai 0,4%, mai mic decat comisionul de retragere a banilor de la ghiseele bancii, de 0,55%.
Daca la sfirsitul lunii firma alege sa nu ramburseze tot creditul, banca aplica un comision mai mare, de 2%. Aceasta inseamna ca, de fapt, clientul este cel care detine controlul costurilor, el alege daca ramburseaza creditul la sfarsitul lunii, pentru a plati comision mai mic sau daca investeste banii inca o luna, chiar daca va plati comision dublu, insa va avea ulterior de castigat de pe urma investitiei.
Beneficiarul creditului mai trebuie sa plateasca un comision de analiza de 1% din valoarea imprumutului, in momentul acordarii.
Valoarea maxima a unui astfel de imprumut este de 35.000 de RON, nu mai mult decat media lunara a cifrei de afaceri a firmei.
Firmele eligibile pentru obtinerea acestui credit de la Banca Transilvania sunt cele care au un istoric de cel putin 12 luni (existenta afacerii), o cifra a afacerii in crestere si un profit din exploatare.
Istoria creditului intr-o ora pentru IMM
Ionut Patrahau: ½In februarie 2005, inainte de a lansa aceste produse, clientii ne spuneau ca aveau nevoie de bani, insa nu stiau precis daca banii imprumutati de la banca aveau sa-i foloseasca pentru capital de lucru (plata salariilor, a marfurilor etc.) sau pentru investitii (cumpararea de utilaje, cladiri, echipamente etc.). Abia atunci cand BT a lansat cele doua produse diferite, creditul pentru capital de lucru si cel pentru investitii, intreprinzatorii au inteles ca au doua nevoi principale in activitatea lor: nevoi (financiare) pe termen scurt si nevoi pe termen lung. Am despartit astfel apele si toti intelegem acum mai mult despre finantarea micilor intreprinzatori.
Firmele nu cresc daca nu recurg la noi credite
Nevoile de capital de lucru sunt de doua feluri. Primul este cel pentru nevoia de crestere a activitatii firmei: aceasta vrea sa-si majoreze stocul de marfa, de materii prime, sa acorde mai mult credit clientilor, are nevoie de bani sa plateasca mai repede sau chiar pe loc, pentru obtinerea de discount-uri. Daca dam acesti bani si clientul (firma) creste, teoretic acesta nu trebuie sa dea niciodata banii inapoi, intrucat clientul va avea intotdeauna nevoie de banca, pentru sustinerea financiara a acestor cresteri. Daca nu recurge la noi credite, o firma nu creste. Solutia gasita de Banca Transilvania pentru acest tip de nevoi ale firmei a fost creditul rapid, intr-o ora si fara garantii materiale. „Oferim clientului banii de care are nevoie si mai discutam peste 6 luni. Daca vedem ca treaba merge, il creditam in continuare, daca nu…”
Insa o firma mai are nevoi financiare si de alte categorii. Este vorba de acele varfuri de plati dintr-o luna, incasarile fiind ceva mai tarziu: de exemplu, plata salariilor la inceputul lunii, firma avind incasari din facturi la sfarsitul lunii respective. De ce sa amane plata salariilor, cand pot recurge la un astfel de credit?
Astfel a aparut si cel de-al patrulea tip de credit pentru IMM. De ce? Pentru a raspunde la urmatoarele nevoi ale firmelor. De exemplu: Am un cec la plata, nu am in acest moment bani sa-l platesc, insa voi avea peste 3 zile, cind incasez o factura; sau trebuie sa platesc salariile dar incasez factura abia intr-o saptamana.
Este vorba, asadar, de un credit pentru acoperirea unor nevoi de bani pe termen foarte scurt. Avantajul este acela ca nu exista dobanda (ci un comision de 1%) deci nu se fac rambursari lunare ale creditului. Astfel ca se pot face chiar depozite cu banii ramasi neutilizati pana la termenul stabilit in care se inapoiaza bancii.
Ionut Patrahau a incheiat astfel prezentarea noului credit, precizand ca ne revedem pe 15 martie 2006, cu ocazia lansarii celei de-a cincea provocari pentru IMM-uri.
½Cred ca cele patru tipuri de credite lansate in acest an acopera nevoile de baza ale intreprinzatorilor. De aceea, nu cred ca urmatoarele vor fi la fel de importante dar vom inova in continuare si vom identifica alte nevoi½, a mai spus el.
BT a obtinut rezultate ½spectaculoase½ cu noile credite pentru IMM
Andrei Dudoiu, directorul executiv al Bancii Transilvania, mai nou responsabil si cu activitatea bancii din Bucuresti, a prezentat rezultatele „spectaculoase” ale noilor credite pentru IMM lansate de BT in acest an.
Astfel, Banca Transilvania a acordat pana acum un numar de 6.811 de credite intr-o ora pentru capital de lucru, in valoare de 107 milioane RON si 1.461 de credite pentru investitii in valoare de 51 milioane lei noi. Pentru creditul start-up au existat 213 solicitari dintre care au fost acordate 22 de credite. „Am avut de a face cu o multime de idei inovatoare”, a precizat Dudoiu. Ca urmare a lansarii acestor produse, numarul clientilor bancii a crescut de la 65.000 de firme la inceputul lui 2005 la 80.000 in prezent. Cele 8.300 de credite rapide acordate intr-o ora au adus banii un numar de 4.300 de noi clienti.
Pentru anul viitor, banca se asteapta sa acorde un numar de 10.000 de astfel de credite.
„Inca suntem singuri pe piata!”
Din nou Ionut Patrahau: „Pe 15 martie, cand am lansat primul credit pentru IMM ne-am lunat angajamentul, in fata conducerii si actionarilor bancii, de a lansat pana in 2007 cate un produs pentru micii intreprinzatori la fiecare trei luni. Iata ca am ajuns la numarul 4 si suntem inca singuri pe piata! Ritmicitatea lansarii de produse vrea sa ne aduca pe primul loc, sa devenim o banca a micilor intreprinzatori, distantindu-ne de competitori.
½Recunoastem ca suntem lacomi, dar vrem sa fim si corecti½
½Dupa lansarea primului produs, creditul intr-o ora fara garantii materiale, ne asteptam ca bancile competitoare sa reactioneze repede. Iata insa ca a urmat al doilea, al treilea si acum al patrulea si inca suntem singuri pe piata! Aceasta situatie, pe de o parte ne bucura, pentru ca ne distantam de competitie, insa pe de alta parte ne face sa fim putin precauti. Atit oamenii, cat si bancile sunt niste fiinte lacome: pe masura ce primesti mai multi bani, devii tot mai lacom si vrei sa castigi din ce in ce mai mult. Daca ar fi langa noi si competitia, ar trebui sa scadem putin profitul, pentru a ne mentine cota de piata. Recunoastem ca suntem lacomi, dar incercam sa devenim tot mai fair-play pentru clientii nostri. Aceasta inseamna ca prin noile produse nu incercam sa pacalim pe nimeni. Sunt multe reclame in care ni se spune ca primim ceva gratis, dar de obicei e vorba de o pacaleala si atunci prefer sa aleg un produs mai scump, dar de calitate.
Am lansat creditul fara garantii materiale asumandu-ne un risc foarte mare, insa pornind de la premisa ca micii intreprinzatori sunt in majoritate corecti si ne vor restitui banii imprumutati. Dupa noua luni, asteptarile sunt insa mult mai bune decat banuiam, atat in privinta calitatii portofoliilor cat si a corectitudinii clientilor.
Acum am gandit astfel: haideti sa nu mai punem teama inainte si sa facem un produs al carui pret sa fie ajustabil, pe masura ce riscul creste: daca clientul isi tine angajamentul pe termen scurt va fi un credit ieftin iar daca nu-si tine promisiunea sa devina scump. Clientul alege. Asadar, este un produs din care castigam si noi si clientul, care isi va alege produsul in functie de propriile nevoi, singurul perdant fiind concurenta.
Daniel Szekely, ½locomotiva½ creditelor BT pentru IMM
Daniel Szekely, seful serviciului Divizia IMM din Banca Transilvania, sau ½locomotiva½ noilor produse, dupa cum l-a alintat Ionut Patrahau, a prezentat istoricul produselor bancii pentru micii intreprinzatori.
Mai intai a fost creditul intr-o ora, fara garantii materiale, ci doar cu cesiune pe contul curent, ½o garantie destul de superficiala½, dupa cum a precizat Szekely. Este vorba de o finantare pe termen scurt, destinata acoperirii nevoilor financiare de capital de lucru.
A venit apoi randul celui de-al doilea credit de acelasi gen, ½dar tot primul½, pe termen mediul de aceasta data, destinat investitiilor. De pilda, banca finanteaza 100% din valoarea unei facturi. ½Daca are nevoie, sa spunem, de achizitionarea a doua dacii papuc, firma vine doar cu factura respectiva iar noi le finantam integral½, precizeaza Szekely. Perioada de rambursare a creditului este de 60 de luni, fie cu anuitati fie cu principalul egal si dobanda descrescatoare.
½A urmat apoi, spune el, produsul pe care concurenta nu credea c-o sa-l scoatem: primul credit pentru noile afaceri.½ Si acesta are o componenta de capital de lucru si una de investitii, termenul fiind de 60 de luni. In plus, clientii beneficiaza de consultanta de specialitate din partea consilierilor bancii.
Ionut Patrahau a explicat printr-un exemplu ce presupune acest credit: ½Cineva m-a intrebat de ce nici o banca nu-l finanteaza pentru achizitionarea unei fabrici de lapte in valoare de 600.000 de euro, doar pe baza planului de afaceri. I-am spus ca bancherii nu se pricep la afaceri atat de complexe pentru a-si da seama de riscul unei astfel de afaceri. Insa noi macar am inceput sa finantam o parte din astfel de afaceri: cu alte cuvinte nici noi nu putem sa-i finantam intreaga fabrica, insa doua-trei vaci da. Daca alte banci ar avea curajul sa inoveze ceva mai bun, am invata si noi de la ei. Insa deocamdata asta e situatia.½
Articol realizat de Vasile COMAN
