Dupa afacerea pensiilor private obligatorii, pe care cele mai mari companii de asigurari din Romania au reusit sa o monopolizeze, in ciuda concurentei considerata initial puternica, un nou cadou de an nou ii asteapta pe asiguratori: o noua asigurare obligatorie. Este vorba de asigurarea locuintelor in cazul unor dezastre naturale.
Din anul 2008, dupa ce legea asigurarii obligatorie a locuintei va intra in vigoare, cei aproape noua milioane de proprietari de locuinte din Romania vor fi obligati sa-si incheie o asigurare, pentru care vor trebui sa plateasca o prima de 10 sau 20 de euro anual, in functie de calitatea constructiei. Se estimeaza, astfel, ca valoarea primelor subscrise dupa introducerea legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor va ajunge la peste 150 de milioane de euro anual.
Calculul ia considerare faptul ca numai 8% dintre locuintele din Romania sunt in prezent asigurate. Batalia pentru asigurarea obligatorie a locuintelor a inceput deja inca de luna trecuta, cand firmele de asigurari au inceput sa le vanda la pachet cu asigurarile obligatorii auto tip RCA.
Astfel, mai multe companii ofera celor care cumpara un RCA si o asigurare a locuintei la pret redus, ba chiar la jumatate de pret. De ce sunt atat de interesante asigurarile de locuinte? Pentru ca, in primul rand, sunt mult mai profitabile decat cele auto, de exemplu. Daca rata daunei a ajuns la asigurarile auto pana la 80% din valoarea primelor, ba chiar mai mare in cazul anumitor firme de asigurari, in cazul locuintelor dezastrele nu se intampla in fiecare an, ci odata la multi ani.
Chiar daca, atunci cand se intampla, dezastrele naturale produc pagume imense pe piata locuintelor, volumul primelor subscrise de-a lungul anilor de la cei peste opt milioane de proprietari de locuinte, precum si reasiguratorii pot despagubi pe afectati de inudatii, incendii sau cutremur. Potrivit noii legi, suma asigurata ce poate fi acordata in astfel de cazuri este echivalentul in lei la cursul de schimb al BNR a 20.000 de euro pentru fiecare locuinta de tip A si 10.000 de euro pentru fiecare locuinta de tip B.
Potrivit legii, tipul A este o constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic si tipul B este o constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic. Spre deosebire de alte tipuri de asigurari, noile tipuri de asigurari vor fi gestionate de o societate comerciala de asigurare-reasigurare, denumita Poolul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale, constituita prin asocierea societatilor de asigurare autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte.
O problema cu care s-ar putea confrunta insa acest nou tip de asigurare este cea a acceptarii ei de catre populatie.
Cu toate ca vorbim de o asigurare obligatorie, s-ar putea intampla ca un procent prea mic de proprietari sa fie dispusi sa incheie o astfel de asigurare, tinand cont si de valoarea mica a despaguburilor. Multi dintre cei care detin locuinte cu valori mari ar putea prefera o asigurare facultativa cu o valoare de despagubire care sa acopere cel putin valoarea reala a imobilului. De asemenea, o asigurare facultativa a locuintei poate acoperi si riscurile din alte cauze, nu doar cele naturale, precum furtul sau deterioarea cladirii din alte cauze. Mai mult, o asigurare facultativa a locuintei poate acoperi si obiectele care se afla intr-o cladire, a caror valori pot fi, in multe cazuri, impresionante.
E bine de stiut ca detinatorii unei asigurari facultative a locuintei care acopera si riscul dezastrelor naturale nu trebuie sa incheie si o asigurare obligatorie. Potrivit analistilor, pentru ca noua lege a asigurarii obligatorie a locuintelor sa poata functiona este necesar ca cel putin 80% din cele noua milioane de locuinte sa fie asigurate. Sa ne gandim ca, in cazul asigurarii auto obligatorii tip RCA, un procent de peste 90% de asigurati a fost atins abia in 2007, dupa integrarea in UE, cand am fost nevoiti sa respectam normele europene.
De asemenea, conform unui sondaj de opinie realizat de Insomar, doar 60% dintre cei chestionati s-au declarat de acord cu introducerea obligativitatii asigurarii locuintelor impotriva dezastrelor naturale. Acelasi sondaj a relevat faptul ca numai 13% dintre romani detin o asigurare facultativa a locuintei. Aceasta arata faptul ca desi majoritatea romanilor doresc introducerea legii, ei nu constientizeaza existenta riscurilor, neexistand educatie si cultura in acest sens, au concluzionat reprezentantii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
De cealalta parte, pentru firmele de asigurari aceste date sunt semne bune, pentru ca arata un potential imens de vanzare a asigurarilor de locuinte, obligatorii si facultative. Care ar putea fi insa riscurile pentru firmele de asigurari in cazul producerii dezastrelor naturale? Sau, mai exact spus, cate despaguburi ar trebui acestea sa plateasca? Potrivit unui studiu elaborat de Ministerul Mediului, valoarea pierderilor medii anuale, calculata pentru cladiri rezidentiale, rezultate in urma producerii inundatiilor, se ridica la aproximativ 20 milioane de euro. In cazul producerii cutremurelor, expunerea rezidentiala totala este de circa 105 miliarde de euro. Sume imense, care insa se pot acoperi in urma reasigurarilor si din bugetele firmelor de asigurari. Cu alte cuvinte, un cadou de an nou perfect pentru firmele de asigurari.
