Dupa ce am realizat o scurta prezentare a programelor de investitie ale principalelor societati ce ofera asigurari de viata de tip unit-linked, vom continua cu detalierea acestora.
Asigurarea cu componenta invetitionala de la Allianz Tiriac poarta denumirea de ALIAT si ofera clientilor posibilitatea de a alege intre cele 8 programe invetitionale.
Inainte de incheierea unei astfel de polite, compania de asigurari va solicita o investigatie medicala (pe cheltuiala ei), in functie de suma asigurata (daca aceasta depaseste 30 000 EUR) si de prima de asigurare.
Perioada minima pe care poate fi incheiata o astfel de polita este de 5 ani, iar suma anuala minima este de 240 EUR, potrivit consilierilor Allianz.
La asigurarea de viata Aliat pot fi contractate clauze suplimentare
De asemenea, exista posibilitatea extinderii protectiei, prin contractarea unor clauze suplimentare, ce pot fi incheiate fie la inceputul politei, fie la aniversarile ulterioare ale acesteia. Pentru oricare dintre clauzele suplimentare, primele de asigurare se platesc cu aceeasi frecventa ca si primele pentru polita de asigurare de baza ALIAT.
Prin urmare, asiguratul poate alege asigurarea temporara de deces (in caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnati in polita de asigurare de baza ALIAT vor primi indemnizatia) sau asigurarea de deces si invaliditate permanenta din accident (riscurile acoperite de aceasta clauza sunt decesul asiguratului si invaliditatea permanenta a acestuia ca urmare a unui accident produs pe perioada de valabilitate a clauzei).
Suma asigurata pentru invaliditate permanenta totala este egala cu suma asigurata pentru deces din accident.
Asigurarea de spitalizare sau interventiile chirurgicale ca urmare a unui accident, incapacitatea temporara de munca din accident, afectiunile medicale grave, fracturile si arsurile, scutirea de plata a primelor in caz de invaliditate permanenta de gradul I, sunt alte clauze suplimentare ale asigurarii ALIAT.
8 programe de investitii
Asiguratii ce prefera un grad de risc scazut, pot alege intre programele de investitii cu un astfel de profil:CONSERVATOR, EURO-PLUS si DOLAR-PLUS. Aceste programe aduc in timp un castig semnificativ si ofera siguranta investitiei, prin alegerea obligatiunilor.
Programul CLASIC se adreseaza persoanelor care prefera un grad de risc ponderat, ce valorizeaza atat siguranta cat si rentabilitatea. O parte din bani sunt investiti in actiuni ale companiilor internationale, care sunt tranzactionate la bursa, iar acest lucru ofera sanse mari de castig. Restul investitiei se face in obligatiuni care au un grad de risc scazut. In felul acesta riscul global al investitiei este ponderat.
Un risc mai ridicat, dar si o rentabilitate mai mare a investitiei se regaseste in programele DINAMIC si PROGRESIV. Contractul de asigurare se incheie pe o perioada de 30 de ani si ofera 99% sanse de castig mai mult din actiuni decat din obligatiun, potrivit informatiilor de pe site-ul societatii.
Progresiv a avut cea mai buna evolutie de la inceputul anului, de 4,49%, desi media anuala a ultimilor 5 ani indica cea mai mica evolutie dintre toate programele, de -3,54%.
Dinamic este urmatorul program in functie de evolutie, avand un randament de la inceputul anului, de 3,48%.
La extrema cealalta, cu cea mai mica evolutie, se afla EURO-Plus, cu -0,02%, urmat cu 0,26% de programele de investitie in lei.
Acestea sunt LEU-PLUS si LEU-EXTRA si se adreseaza celor care au incredere in evolutia si stabilitatea monedei nationale. Investitia in depozite bancare si titluri de stat ofera siguranta, dar si o rata de crestere uneori superioara unei investitii in valuta.
O situatie ipotetica
Pe site-ul Allianz exista un program ce ofera posibilitatea de a afla, in functie de raspunsurile fiecaruia, ce program investitional este potrivit. Pentru a va forma o idee, am luat urmatoarea situatie ipotetica: o persoana cu varsta de 30 de ani, casatorita, care poate plati lunar 50 de EUR pentru prima de asigurare si care prefera situatiile sigure (riscuri controlabile). Pentru acest profil, simulatorul de pe site-ul Allianz recomanda investirea in instrumente financiare cu un castig mediu si cu riscuri controlabile, cum sunt de exemplu obligatiunile. Prin urmare, solutia ar reprezenta-o:
– Leu Extra – 100% depozite bancare la banci cu solvabilitate ridicata, la cele mai avantajoase dobanzi ale momentulu;
– Euro Plus – 100% obligatiuni guvernamentale cu termen mediu si lung;
– Conservator – investitie preponderent in obligatiuni europene cu termen mediu si lung precum si in actiuni ale companiilor europene
– Clasic – o combinatie echilibrata de actiuni ale marilor companii europene si obligatiuni
De asemenea, pe baza acestei simulari, a rezultat o suma asigurata, in caz de deces, de 9, 000 EUR si o valoare estimata a investitiei de 8,331 EUR.
Un castig mai mare ar presupune investirea in actiuni, insa, doar o mica parte din resurse, deoarece riscurile sunt mari.
Actiunile ofera posibilitatea obtinerii unui castig financiar superior altor tipuri de investitii pe termen mediu si lung, dar, fiind instrumente financiare cu un grad mare de risc, pot avea fluctuatii mari de pret si, in consecinta, pot produce si pierderi financiare pe perioada investitiei.
Obligatiunile sunt instrumente financiare care ofera investitorului posibilitatea conservarii capitalului investit si obtinerea de venituri curente, dar care prezinta si anumite riscuri legate atat de evolutia ratelor dobanzilor pe piata financiara cat si de bonitatea financiara a emitentilor.
