Noile dobanzi americane sunt posibile in contextul in care banca centrala a Statelor Unite, Federal Reserve, a majorat dobanda pana la 5% pe an iar analistii se asteapta ca joi sa ajunga chiar la 5,25%. Fapt ce a dus la haosul retragerii investitorilor din tarile emergente, inclusiv din Romania, consecintele fiind prabusirea Bursei, a cursului si o noua escaladare a dobanzilor.
In tot acest timp, banca noastra nationala, BNR, a pastrat neschimbata, din februarie, o dobanda de 8,5% si abia acum, pe acest fond turbulent, a dat de inteles ca astazi va decide o majorare a acesteia.
Cu toate ca inflatia in State a ajuns in mai la 2,4%, in timp ce la noi se zbate undeva pe la 8%, mai precis 7,26% in mai, deci de aproape patru ori mai mare.
Ce efect va avea aceasta majorare a dobanzilor asupra banilor nostri din banci? Greu de spus, pentru ca dupa cum am vazut, bancile romanesti sunt preocupate mai degraba sa acorde cat mai multe credite sau carduri si mai putin sa ne ofere produse de economisire cu dobanzi atractive.
Dupa cum am vazut, Citibank ofera la Certificatele de Depozit (CD) dobanzi ce ajung la 5,5%, mai mari decat cea a Federal Reserve, care deocamdata e de 5%. Asta in timp ce in Romania, cea mai mare dobanda la o banca importanta este cea de 6,25% la certificatele de depozit la termen de 6 luni oferite de BCR si CEC. In timp ce la depozitele la termen obisnuite pe 6 luni, cu dobanda variabila, media dobanzilor e in jur de 5-5,5%. La BRD, dobanda la depozitul pe termen de sase luni este de numai 4,65%, la Raiffiesen-4,5%, la ABN AMRO-3,75%, UniCredit-5,25%, ING si HVB Bank-5,5%
Asadar, cea mai buna dobanda la economii este cu peste doua puncte sub dobanda de referinta a BNR. Numai ca certificatele de depozit, care presupun o dobanda fixa pe anumite termene, deci un castig garantat inca din momentul depunerii banilor, sunt o rara avis printre produsele bancare.
Majoritatea bancilor au in oferta lor doar clasicele depozite la termen, cu dobanzi variabile, care se schimba in functie de cum bate vantul pietei financiare. Si a carei medie, la cele mai importante banci, este in jur de 5% pe an.
Americanii au DAE si pentru depozite, nu doar pentru credite
Revenind insa la Citibank din SUA, nu cea din Romania, care s-a concentrat pana acum pe servicii financiare adresate companiilor si, in ultimul timp, pe credite de valori mici acordate persoanelor fizice cu venituri modeste, trebuie semnalat un lucru interesant.
Este vorba de indicatorul care calculeza DAE si pentru economii, nu doar pentru credite, cum exista in Romania. Este vorba de Annual Percentage Yield (APY) prin care se obtine castitul real al banilor tinuti pe o perioada de un an intr-un astfel de certificat de depozit.
APY este mai mare nu doar in cazul creditelor, ci si in ceea ce priveste certificatele de depozit.
Astfel, pentru un certificat pe termen de 6 luni la Citibank, APY este de 5,50%, in timp ce rata dobanzii este 5,35%. Certificatele pe termen de 3 luni au un APY de 3,75% si o dobanda de 3,68%, in timp ce la termen de 9 luni, APY e 5,00% iar dobanda de 4,88%. La certificatele pe un an, APY este 4,20%, iar dobanda 4,11%.
Plata dobanzii se poate face lunar, insa pentru a avea un castig real, adica cel al APY, este necesar ca dobanda calculata la diverse termene, de exemplu o luna sau trei luni, sa fie mentinuta in certificatul de depozit pana la finalul termenului. Pentru orice retrageri de bani din principal, adica din suma depusa initial, banca va percepe un comision de penalizare. De asemenea, se precizeaza in conditiile publicate de Citibank, „taxele ar putea micsora castigul”, ceea ce inseamna ca APY nu include toate taxele si comisioanele.
