La pupitrul Alpha Bank
Ghiseul Alpha Bank de la sucursala de linga Televiziune este, de fapt, un singur pupitru inalt si lung, dispus de-a lungul incaperii destul de strimte. In spatele acestuia se ascund functionarii bancii, majoritatea procesind plati sau alte operatiuni bancare. Pe pupitru se aflau si citeva foi A4 alb/negru pe care sunt descrise ofertele de credite imobiliare si auto. Am spus ca sunt interesat de un credit si am fost invitat de o domnisoara din spatele ghiseului sa citesc foaia pe care tocmai am luat-o. Dupa ce am intrebat cati bani pot imprumuta si care ar fi rata, functionara a chemat prin telefon un consilier de credite al bancii, cu care am stat de vorba la o masa rotunda din unitate, alaturi de alti clienti care completau diverse formulare si ordine de plata. Acesta mi-a recomandat, la rindu-i, sa citesc cu atentie foaia in care sunt descrise cele doua tipuri de credite imobiliare (prezentate mai jos). Cind l-am intrebat care este suma pe care mi-o poate imprumuta banca si care ar fi rata lunara, consilierul Alpha Bank mi-a cerut o adresa de e-mail la care ar urma sa-mi trimita aceste date, dupa ce se va intoarce la biroul sau. Probabil ca daca nu i-as fi dat adresa de mail, ar fi trebuit sa mai astept ceva timp respectivele calcule. Acestea mi-au fost trimise pe mail, insa valoarea lor este destul de vaga, intrucit au fost calculate tinind cont de informatii destul de sumare culese de la mine: doar venitul pe familie si perioada creditarii, pe cind, conform documentelor bancii, in rata este inclusa si valoarea asigurarii. De asemenea, n-am fost intrebat daca mai am si alte rate, un alt element important in calculul valorii imprumutului.
Creditul in valuta este mult mai avantajos
Chiar si cu noua dobinda de baza la creditul in lei de 14%, varianta in valuta ramine mult mai avantajoasa la Alpha Bank : se pot obtine mai multi bani, iar rata lunara este chiar mai mica decit in cazul imprumutului in lei.
Astfel, la un venit de 17 milioane de lei lunar, Alpha Bank poate acorda un imprumut in valuta in valoare de maxim 12.000 de euro iar in lei cel mult 300 de milioane, adica abia 8.000 de euro, la cursul de 36.600 la care mi s-a facut calculul. Consilierul bancii mi-a scris pe e-mail ca rata lunara pentru creditul in valuta este de 114 euro, ceea ce inseamna 4.172.000 lei la cursul mentionat, in timp ce pentru creditul in lei rata este de 4.200.000 de lei.
Consilierul bancii ne-a spus, de altfel, ca este mai avantajos creditul in valuta in ceea ce priveste costurile. In plus, adauga el, este mai convenabil si din punct de vedere tehnic. Cu alte cuvinte, ne-a explicat reprezentantul Alpha Bank, cei implicati in tranzactia imobiliara vor dori sa primeasca euro si nu lei.
Dobinda de 14% nu este valabila pentru creditele obisnuite
In ceea ce priveste dobinzile, reprezentantii Alpha Bank a facut mare caz anuntind, la sfirsitul lunii ianuarie, de scaderea dobinzii in lei la 14%. Numai ca aceasta este o dobinda de baza, dupa cum o numeste banca, care se majoreaza in functie de valoarea creditului (la fel ca in cazul dobinzii pentru creditele in euro). Dobinda de 14% se aplica astfel doar creditelor cu o valoare foarte mare, de peste doua miliarde de lei, adica aproximativ 55.000 de euro, pe cind pentru creditele sub aceasta suma, care sunt si cele mai numeroase, se mai adauga doua procente la dobinda, aceasta devenind 16%. Intrucit multe credite ipotecare au valori sub 55.000 de euro se poate spune ca promovarea unei dobinzi de 14%, fara precizarea ca este valabila doar pentru anumite sume, este incorecta fata de potentialii clienti ai bancii, dar si fata de alte banci, care nu practica o astfel de dobinda de baza, ci una reala.
Creditele ipotecare Alpha Bank, asa cum sunt prezentate de banca:
Alpha 810 Housing/Alpha 825 Housing
Obiectul finantarii
– Achizitionare de locuinta (casa ; apartament), cu destinatie de resedinta primara sau de vacanta ;
– Constructii de locuinta ;
– Reamenajare/Consolidare locuinte existente ;
Criterii de eligibilitate
1. Virsta : 25-50 de ani ;
2. Experienta profesionala
2.1-salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata : minim 2 ani
2.2-activitati independente (avocati, notari, medici, arhitecti, contabili etc.): minim 4 ani.
3. Venit net lunar : minim 200 EUR (echivalent USD/ROL), consolidat in valuta sau revizuit periodic si ajustat la rata inflatiei. Se constituie in surse de venit : sumele provenite din activitati independente ; salariul din activitatea de baza ; sumele provenite din cedarea folosintei bunurilor ; dividende si dobinzi ; alte venituri probate cu documente justificative ;
4. Avans minim : 25% din valoarea investitiei ; participatia bancii este de maxim 75%.
5. Rata lunara de rambursare (capital+dobinda) nu trebuie sa depaseasca 35% din valoarea venitului net lunar al solicitantului/familiei.
Caracteristicile finantarii
– Valuta creditului : ROL, USD, EURO
– Rambursare : rate (capital+dobinda) lunare egale, prin debitarea automata a contului curent deschis la Alpha Bank Romania ; in valuta creditului ;
– Trageri : in valuta in care se acorda facilitatea de credit ;
– Termen de gratie : nu se acorda ; exceptie fac doar creditele pentru constructie de locuinta, unde se poate acorda o perioada de gratie de 6 luni ;
– Tipuri de credite :
1. Alpha 810 Housing in valuta cu rata dobinzii fixa pe intreaga perioada a creditului, pentru maxim 10 ani ;
2. Alpha 825 Housing in lei sau valuta cu dobinda variabila, pentru maxim 25 de ani ;
Costuri percepute
1. Rata de dobinda :
Alpha 810 Housing :
– fixa, valuta USD/EUR : 11,5% aferenta creditelor rambursabile intr-un termen de pina la 60 de luni ; 12,5% aferenta creditelor rambursabile intr-un termen cuprins intre 61 si 120 de luni.
Alpha 825 Housing :
Variabila, aferenta creditelor acordate in EUR/USD :
– pina la 15 ani – valoare credit mai mica de 50.000 EUR: dobinda de baza+2% p.a. ; valoare credit mai mare sau egala cu 50.000 EUR : dobinda de baza+1,75% p.a..
– intre 15 si 25 de ani – valoare credit mai mica de 50.000 EUR: dobinda de baza+2,25% p.a. ; valoare credit mai mare sau egala cu 50.000 EUR : dobinda de baza+1,75% p.a.
Variabila, aferenta creditelor acordate in ROL :
– valoare credit mai mica sau egala cu 2 miliarde ROL: dobinda de baza+2% p.a.
– valoare credit mai mare de 2 miliarde ROL : dobinda de baza+0% p.a.
In prezent, dobinda de baza este 7,50% pentru USD ; 7,25% pentru EUR si 14% pentru ROL.
2. Cheltuieli directe : 1,5% din valoarea creditului pentru credite in valuta sau 0,5% pentru credite in ROL ;
3. Taxa de eligibilitate : 20 EUR (doar pentru clientii eligibili)
4. Comision de plata anticipata : 2% calculat la suma platita in avans (unde este cazul)
5. Comision de conversie : 2% calculat la valoarea ramasa de rambursat (in momentul in care se opteaza pentru schimbarea ratei dobinzii din cea fixa in cea variabila)
Pentru beneficiarii de credite Alpha 825 Housing se poate acorda o facilitate de descoperit de cont de maxim 10% din valoarea creditului, maxim 2.000 Euro in echivalent lei, prin intermediul unui card Alphacard Visa Electron, avind valabilitatea de 1 an, cu posibilitatea de prelungire.
Garantii
1. Garantii reale imobiliare : ipoteca (asupra terenului, constructiilor, imobilului)
2. Polita de asigurare contra incendiu si cutremur a imobilului ipotecat, avind ca beneficiar banca sau cesionata in favoarea bancii. Banca accepta polite de asigurare numai de la societati de asigurare agreate. Polita de asigurare se incheie in valuta creditului si pentru o suma cel putin egala cu 102% din valoarea creditului.
3. Polita de asigurare de viata, care este oferita de banca, in cadrul programului de finantare, majoritatii clientilor sai, avind costul inclus in « pricing-ul » creditului, maxim 50.000 USD
Drept la replica al Alpha Bank
Alpha Bank ne-a trimit o replica la articolul anterior despre creditele ipotecare ale bancii, in care prezentam faptul ca, dupa cum ne-a spus un consilier al bancii, dobinda de 14% a fost majorata la 19%. « Dobanda de baza pentru creditele ipotecare in lei este de 14% pe an! », se spune, printre altele, in dreptul la replica. Intr-adevar, dupa cum se vede si din acest articol, este vorba de o dobinda de baza de 14%. Insa nu este vina noastra ca angajatii bancii ne-au spus ca dobinda a ajuns la 19%. Precizam inca o data ca toate informatiile prezentate de Ghiseul Bancar au precizata sursa, in cazul respectiv fiind vorba, dupa cum se precizeaza si in articol, chiar de consilierul de credite al bancii.
