Daca pana acum sa iti iei casa era greu, dupa implementarea noilor norme de creditare a devenit aproape imposibil pentru un tanar cu venituri mici spre medii sa achizitioneze chiar si o garsoniera.
Sa luam, de exemplu, BRD Groupe Societe Generale. Dupa o discutie cu un consilier de credite al bancii, se pare ca un venit de 4500 RON( cumulat cu o ruda) nu este suficient pentru a achizitiona o garsoniera de 70.000 de euro, intrucat se pot obtine doar 40.000 de euro pe 30 de ani, si asta numai daca va permiteti un avans de minim 20%, la o dobanda de 8,6%. Pentru acest credit, ati urma sa platiti o rata de 291 de euro.
Daca plusati cu inca 2000 RON (mai gasiti o ruda extrem de binevoitoare), puteti obtine pana la 57.000 de euro, de asemenea, pe 30 de ani si cu avans de 20%, pentru care veti plati o rata lunara de 414 euro.
Pentru a obtine o suma cat mai mare, puteti aduce codebitori, care in cazul BRD pot fi maxim 4(rude) si sa platiti un avans cat mai mare.
Creditul ipotecar Camin Super BCR poate fi obtinut cu sau fara avans. Conditia pe care banca o impune, pentru a obtine creditul fara acordarea unui avans, este ca solicitantul creditului sa aiba un venit de minim 1 500 EUR, insa in aceste conditii, perioada maxima de creditare este de 25 de ani. A doua optiune, presupune acordarea unui avans de minim 5% din valoarea imobilului pe care doriti sa-l achizitionati, situatie in care puteti lua creditul pe o perioada de pana la 30 de ani.
In ceea ce priveste suma pe care o puteti primi, noile reglementari au redus considerabil sansele de a obtine o suma care sa va permita cumpararea unui imobil. Pentru a va forma o idee in legatura cu venitul pe care ar trebui sa-l aveti pentru a va permite achizitionarea imobilului dorit, va voi spune cat puteti obtine de la BCR, cu un venit de 4 000 RON.
Potrivit datelor obtinute de la un consilier de credite de la BCR, suma la care v-ati incadra, cu un venit de 4 000 RON, este de aproximativ 35 000 EUR, pe o perioada de 30 de ani si in conditiile unei rate lunare de 235 EUR. Tinand cont ca acest venit nu depaseste 1 500 EUR, necesar pentru obtinerea unui imprumut fara avans, este necesar sa prezentati un avans de 5%.
Pentru sporirea venitului si, in consecinta, pentru obtinerea unei sume cat mai mari, banca va permite sa aduceti pana la 8 coplatitori, 4 interni (cu aceeasi adresa pe buletin) si 4 externi.
De asemenea, in functie de nivelul avansului prezentat de client, dobanda este si ea majorata, cu 0,2% (pentru creditele cu avans cuprins intre 5 si 25%) si cu 0,4% (pentru creditele fara avans). In functie de scoringul obtinut, clientului i se va aplica o dobanda fixa pe un an (6,2%) sau pe 2 ani (7,2%), dupa care aceasta va deveni variabila, 10,1%, potrivit informatiilor oferite de consilierii BCR.
Gradul maxim de indatorare se stabileste pentru fiecare client in parte, in functie de profilul de risc, de venit, precum si tinand cont de alte angajamente de plata.
Comisioanele percepute includ o taxa de intocmire si analiza documentatie (600 RON sau echivalent), 2,5%, retinut la acordare, comision de acordare, de 0,05% si un comision de rambursare anticipata, aplicat la suma rambursata in avans (minim 30 EUR), astfel: 4,5% in primii 3 ani de creditare, 3% intre 3 si 5 ani, 2,5% intre 5 si 10 ani si 2% peste 10 ani.
In privinta obtinerii unui credit de nevoi personale de la BCR, puteti obtine aproximativ 11 700 EUR, pe o perioada maxima, de 10 ani, cu un venit de 2 500 RON. Rata lunara, aferenta acestui imprumut, este de aproximativ 210 EUR, in conditiile unei dobanzi variabile pe toate perioada, de 12,4%, potrivit consultantilor bancii.
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori (daca este cazul), din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, venituri realizate din strainatate sau orice alte surse de venit, dovedite prin documente legale.
Comisionul de analiza dosar este de 50 RON, 1,95% comisionul de acordare, 0,05% lunar, pentru administrare si 0,28% comision lunar de urmarire riscuri. Pentru rambursarea anticipata, banca percepe un comision de 4,5% in primii 3 ani, 3% (intre 3 si 5 ani) sau 2,5% (intre 5 si 10 ani).
Cu acelasi venit, de 2 500 RON, suma maxima pe care o puteti obtine printr-un credit in lei, este de 34 000 RON (aproximativ 8950 EUR), in conditiile unei dobanzi fixe pe toata perioada de creditare, de 14,5%. Rata lunara este de aproximativ 660 RON, iar costurile creditului includ un comision de 3%, la acordare, 0,35% lunar, comision urmarire riscuri si comisionul de rambursare: 4,5% (in primii 5 ani) si 4% ulterior.
Sfatul consilierilor este sa nu contractam credite in aceasta perioada, intrucat, asa cum spunea zilele trecute si Anca Bidian( CEO-ul Kiwi Finance), piata bancara este confuza.
Este o falsa problema – bancile nu pot si nu trebuie sa isi „regleze” creditarea in functie de pretul imobilului. costul apartamentului, cat ai putut economisi pentru avans si ce capacitate de rambursare ai – acestea sunt adevaratele provocari.
Bancile doar protejeaza banii depunatorilor si pe…imprumutatii insisi.
Cu alte cuvinte: poti lua credit daca ai nevoie si il poti rambursa. Iar nu piata bancara este confuza ci piata imobiliara!