De multe ori, nu stiu sau uita sa priveasca si panoul pe care se aprinde cu repeziciune un nou numar. Cand constata ca le-a trecut randul, apar vociferari sau proteste.
Pe bon este trecut si timpul de asteptare: in cazul meu, 11 minute. S-au scurs insa mult mai multe pana cand panoul a indicat numarul de pe bon. Si nici atunci nu mi-a venit randul! O doamna, furata probabil de privelistea din banca, a constatat ca randul dumneaei trecuse de mult. Si si-a cerut dreptul. Motiv pentru care am mai asteptat pana cand una dintre consiliere m-a invitat sa ma apropii.
Un consilier cam nervos
Doamna consilier a ascultat la inceput cu rabdare ceea ce ma interesa sa aflu. Dupa o perioada, a devenit atenta si la discutiile colegelor sale. Printre informatiile pe care le primeam, se strecurau si replici adresate celor din dreapta sau din stanga. La un moment dat, auzind despre o colega care produsese ceva incurcaturi, s-a infuriat si a anuntat ca „acum ii vor sari nervii”. Si cum in raza ei vizuala nu eram decat eu, un biet client, dornic sa afle cat mai multe despre banca si serviciile sale, mi-am zis ca ar fi bine sa ma indepartez usor de birou. Am pastrat asadar o distanta respectabila de doamna din spatele biroului pe toata perioada discutiei.
Despre creditul ipotecar de care m-am interesat am aflat ca poate fi contractat fara facilitati. Fapt foarte vizibil si de pe foaia cu calculul orientativ al creditului. In dreptul rubricii referitoare la tipul de facilitate era scris, cu majuscule, „ FARA FACILITATI”.
Creditul se acorda in RON, EUR sau USD, suma maxima care poate fi contractata este de 300.000 EUR, echivalent RON sau USD. Perioada de creditare maxima este de 30 de ani.
Creditul se acorda celor care indeplinesc cateva conditii:
– au varsta cuprinsa intre 20 si 65 de ani; pana la 65 de ani, creditul trebuie rambursat integral
– un venit minim net pe familie de 200 EUR, echivalentul in lei
– o vechime la locul de munca nu mai mica de 6 luni
Dupa ce doamna consilier m-a intrebat de alte credite de consum sau de investitii, rate, carduri de salariu, a trecut la calcularea sumei pe care as fi putut sa o obtin. Cu un venit lunar net de 3.000 RON, suma totala a creditului pe care il poate acorda banca e de 37.500 EUR, pe o perioada maxima.
Rata care va trebui platita pentru aceasta suma este de 300 EUR sau ca sa fim mai exacti, 299.03 EUR.
Comisioanele se retin din creditul acordat
Am fost atentionata ca banca s-a gandit la clientii sai si nu ii pune sa vina cu bani de acasa.
Pentru analiza dosarului se percepe un comision de 25 EUR. La acesta, se adauga comisionul de administrare care reprezinta 2 % din valoarea creditului. La un credit de 37.500 EUR, comisionul de adminstrare este de 750 EUR.
Adunand cele doua comisioane, ajungem la o suma totala de 775 EUR. Si cum spuneam ca toate comisioanele se scad din creditul acordat, suma totala de care vom putea dispune va fi de 36.725 EUR.
Dar socoteala e un pic diferita. Mai avem o scadere de facut! Din cei 36.725 EUR se mai scade un comision de casierie de 0,35 %, aproximativ 130 EUR, in cazul nostru. In sfarsit, suma ramasa este de 36.595 EUR.
Rambursarea anticipata este serios taxata de catre banca. Pentru sumele rambursate in avans, comisionul este de 4 %.
Dobanda fixa este mixta
La tipul de dobanda, pe foaie de simulare a creditului era trecuta o dobanda fixa. Consiliera mi-a spus ca lucrurile nu stau chiar asa. Si ca dobanda fixa e de fapt mixta. Aceasta este fixa doar in primul an si reprezinta 8,90 %. Din al doilea an, dobanda este variabila si se modifica in functie de fluctuatiile pietei.
Avansul
Banca finanteaza 75% din valoarea investitiei, ramanand ca viitorul proprietar sa suporte avansul de 25%.
Creditul fara carte de munca e de fapt cu carte de munca
La Banca Romaneasca exista o etapa de pre-aprobare a creditului. Actele pe care banca le solicita pentru aceasta etapa sunt:
1. Cererea de credit
2. Documentele solicitantului de credit: copie de pe cartea de identitate, copie de pe certificatul de casatorie, adeverinta de salariu
Despre cartea de munca am aflat ca nu este necesara. Doar in principiu. Asta deoarece in realitate, lucrurile sunt ceva mai nuantate. Am aflat ca atunci cand apar venituri de peste 500 RON si nu exista copie de pe cartea de munca la dosar, „Centrala ia foc”. Pentru a preintampina o asemenea stare de fapt, e mai bina sa existe si copia de pe cartea de munca. Daca nu apare, i se simte lipsa.
Ideal ar fi ca in momentul depunerii dosarului sa fi gasit deja si casa care urmeaza a fi cumparata. Daca imobilul a fost deja gasit, dosarul va contine si actele acestuia. Actele de proprietate, de intabulare si de cadastru, in original si copie trebuie neaparat atasate la dosar. Si cum nimeni nu pune la dispozitie actele casei, vizita la banca o veti face in compania proprietarului casei. Daca respectivul imobil nu are actele in regula, lucrurile se complica. Obtinerea acestora dureaza cam o luna.
Dupa ce se da o pre-aprobare a creditului, cam in 3 zile, urmeaza etapa de evaluare a locuintei. Costul acestei operatiuni reprezinta aproximativ 80-90 EUR, la cursul BNR din acea zi. Locuinta trebuie sa acopere in proportie de 133 % creditul solicitat. Daca aceasta conditie nu este indeplinita, creditul nu poate fi acordat.
60 de zile de asteptare
Daca locuinta nu a fost gasita, banca este rabdatoare si asteapta. Si nici nu taxeaza aceasta asteptare. Sunt puse la dispozitia solicitantului de credit 60 de zile din momentul pre-apobarii creditului pentru a afla locuinta care sa il multumeasca pe deplin si pe care sa-si permita si sa o achizitioneze in limita sumei de care dispune.
Dupa aprobarea creditului, se incheie o asigurare a imobilului si una de viata care sunt cesionate in favoarea bancii.
Cu notarul nu e de glumit
Notarul asteapta si el sa-i vina randul. Se poate opta pentru un notar de pe lista pusa la dispozitie de catre banca. Iar formalitatile se vor derula cu repeziciune, conform spuselor consilierei. In caz contrar, exista antecedente nefericite. Cei care au ales un alt notar au asteptat chiar si o luna pana la finalizarea intregului proces. Si cum vanzatorul abia asteapta sa intre in posesia banilor, iar cumparatorul doreste sa-si ia casa in primire, asteptarea nu a fost deloc placuta, nici de o parte, nici de cealalta.
