Sa trecem acum la povesti pentru oameni mari si sa va prezentam, pe intelesul tuturor, care sunt deosebirile dintre un card de credit si un descoperit de cont (overdraft)
Asemanari
Atat cardul de credit, cat si descoperitul de cont, reprezinta forme de creditare. Creditul este pus la dispozitie clientului de catre banca pe un card.
Diferente majore
Descoperitul de cont, numit si overdraft, se acorda pe un card de debit, in timp ce a doua varianta de creditare se acorda pe un card de credit.
Cum se pot obtine?
Un overdraft
Pentru a putea beneficia de un descoperit de cont, este necesar sa primiti salariul intr-un card emis de banca respectiva. Astfel, cu un card de salariu de la BRD nu se poate obtine un descoperit de cont de la BCR. In plus, trebuie sa existe o conventie sau un protocol intre firma angajatoare si banca ce urmeaza sa acorde descoperitul de cont. Este bine de stiut ca angajatorul nominalizeaza salariatii care pot beneficia de un descoperit de cont. Tot firma la care lucrati hotaraste plafonul de creditare: maxim doua-trei salarii etc. intrucit firma este cea care garanteaza creditul tip descoperit de cont.
Un card de credit
Cardul de credit poate fi obtinut de orice persoana care obtine un venit. Unele banci acorda carduri de credit si pensionarilor. Chiar daca primiti salariul pe un card BRD, puteti obtine un card de credit de la BCR. Plafonul de creditare nu mai este conditionat de alegerea angajatorului, el fiind stabilit de banca in urma evaluarii bonitatii clientului. In general, limita de credit este echivalentul a trei salarii, insa exista banci, precum BCR, la care limita de creditare poate fi mai mare.
Dosar de creditare
Documentatia creditului pe card este mai redusa in cazul in care optati pentru varianta descoperitului de cont. Acest lucru se explica in felul urmator: odata incheiat protocolul intre angajator si banca, societatea la care lucrati furnizeaza bancii si informatiile legate de salariul angajatilor. Astfel, banca nu mai solicita adeverinta de salariu.
In cazul in care doriti un card de credit, este necesar sa aduceti intreaga documentatie solicitata la un credit: copie act identitate, adeverinta de salariu, copie carte de munca.
Toate drumurile duc la banca… sau nu?
Daca optati pentru overdraft, veti completa o serie de formulare tip la serviciu. Dupa ce angajatorul trimite toate cererile pentru descoperit de cont la banca, aceasta din urma va nominaliza persoanele ce pot beneficia de descoperit de cont. In cazul in care va gasiti pe lista angajatilor ce pot beneficia de overdraft, la data cand primiti salariul veti avea o surpriza placuta la bancomat: o surpriza de cateva salarii in plus.
Cei care aleg cardul de credit au de facut mai multe drumuri la banca: primul drum pentru a face rost de formularele tip, al doilea pentru depunerea documentelor, iar al treilea pentru ridicarea cardului. De curand, bancile au gasit o solutie pentru a evita drumurile la banca ale clientilor: formulare pe internet, un exemplu in acest sens fiind Raiffeisen. Aplicand on-line, esti contactat in 48 de ore de un consilier bancar pentru a ti se comunica suma pe care o poti obtine. Tot de pe site poti descarca adeverinta de salariu, formular ce trebuie completat si depus la banca alaturi de alte documente. Astfel, sunteti scutit de un drum la banca.
Avantaje si dezavantaje
Este bine de stiut ca, de obicei, dobanda aferenta cardului de credit este mai mare cu unu sau doua puncte procentuale decat cea aplicata descoperitului de cont.
Cardul cu descoperit de cont mai are la avantaje si posibilitatea ca utilizatorul sa depuna in contul de card o suma nelimitata de bani, pe cand un card de credit nu se poate alimenta cu sume ce depasesc limita de credit.
In schimb, dupa cum s-a mentionat, pe un card de credit se poate obtine o limita de credit mai mare.
Plata dobanzii
Dobanda pentru sumele utilizate din descoperitul de cont se percepe automat de catre banca, in momentul in care vi se vireaza salariul pe cardul de debit. Spre exemplu, aveti un salariu de 1.000 RON si un descoperit de 3 salarii, adica un sold pe card de 4.000 RON. Daca utilizati toti banii de pe card, la data virarii urmatorului salariu veti primi mai putin de 1.000 RON, diferenta fiind dobanda perceputa pentru descoperitul de cont folosit, de 3.000 RON.
Daca veti deveni detinatorul unui card de credit, veti primi lunar extrasul de cont, extras din care aflati, printre altele, suma minima pe care o aveti de platit. Modalitatile de plata a acestei sume minime difera de la o banca la alta.
Speram ca aceste informatii sa va ajute sa luati decizia cea mai buna!
