Pentru achizitionarea unei locuinte puteti opta pentru unul dintre creditele imobiliare cu ipoteca oferite de bancile din Romania. Un credit avantajos nu presupune neaparat dobanzi mai mici, iar jurnalistii de la Capital explica de ce un credit ipotecar cu dobanda de numai 4% poate fi mai scump si deci mai putin avantajos decat unul la care dobanda este peste 8%. Dobanzile mici ascund adesea comisioane care, insumate, ajung sa reprezinte si peste 70%-80% din totalul creditului.
In acordarea creditului, banca are in vedere nu numai venitul solicitantului ci si alte criterii precum existenta unor datorii fata de banca, vechimea in munca, persoane aflate in intretinere, starea civila, etc. Din acest motiv, este greu sa stabilim un top al bancilor care ofera cele mai avantajoase credite din toate punctele de vedere.
Totusi, din punct de vedere al dobanzii aplicate, pe primul loc se situeaza Volksbank cu o dobanda de 5,95%, fixa pe toata perioada creditului. Dar, desi prezinta cea mai mica dobanda, cu un venit de 1 000 EUR, creditul pe care il puteti obtine, potrivit consultantilor bancii, este de aproximativ 50 000 EUR, pe o perioada rambursabila de 25 de ani.
Prima rata este in valoare de 490 EUR, iar ultima 330 EUR. La aceasta suma avansul este de aproximativ 17 000 EUR, iar DAE reprezinta 8,63%.
Pe al doilea loc este Alpha Bank, de unde cu un venit de 1 000 EUR puteti obtine un maxim de 115 000 EUR. Pentru apartamente confort I banca cere un avans de 15% din valoarea imobilului, pentru confort II, 25% avans, iar pentru apartamentele confort III banca nu finanteaza.
Pana la data de 15 iulie Alpha Bank ofera clientilor sai o oferta promotionala, astfel in primul an dobanda este fixa, de 4,9%, iar rata la un credit de 70 000 este 408 EUR. Din al doilea an dobanda este fixa, de 6,9% si rata 492 EUR, iar din al treilea an dobanda devine variabila, rata lunara putand ajunge la 580 EUR.
Singurul comision care se percepe este cel de acordare, in valoare de 2%.
BRD ar ocupa locul 3 in topul realizat de noi si, spre deosebire de Volksbank, unde cu un venit de 1 000 EUR creditul ce se poate obtine este de doar 50 000 EUR, la BRD, puteti obtine cu acelasi venit un credit mult mai mare, de aproximativ 87 000 EUR. Aceasta suma este valabila in situatia in care acordati un avans de 20%, dobanda reprezentand 6,5% in primul an, iar apoi se calculeaza in functie de EURIBOR la 3 luni+3,25%. Rata lunara in primul an este de 690 EUR.
In situatia in care nu dati un avans, creditul pe care il puteti obtine este putin mai mic, de 83 000 EUR, dobanda este 6,95% in primul an apoi EURIBOR+3,75%, iar rata lunara este de 675 EUR.
Pentru a va face o idee despre dobanzile si comisioanele percepute de bancile din Romania, va expunem in continuare o scurta prezentare a acestora.
BCR
La BCR, pentru creditul imobiliar cu ipoteca in EUR, dobanda este fixa in primele 6 luni, de 4,95%, in urmatoarele 12 luni 7,95%, iar apoi 8,88% revizuibila semestrial, in functie de cotatiile EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa.
Pentru intocmirea si analiza dosarului se plateste o taxa de 600 RON, iar pentru acordarea creditului comisionul reprezinta 2,5% pentru creditele in EUR. Pentru rambursarea creditului in avans se percep urmatoarele comisioane: in primii 3 ani 4,5%, intre 3 si 5 ani 3%, intre 5 si 10 ani 2,5%, iar peste 10 ani 2%.
BRD
In situatia in care solicitantul ofera un avans de minim 20 %, iar perioada de rambursare a creditului este pana in 20 de ani, dobanda aplicata este de 5,75%, fixa in primul an, iar apoi se calculeaza in functie de EURIBOR la 3 luni+2,75%. Pentru o perioada de rambursare cuprinsa intre 20 si 30 de ani, cu acelasi avans de 20 %, dobanda este 6,5% in primul an, apoi EURIBOR +3,25%.
Pentru un avans mai mic de 20%, dobanzile aplicate la creditele in EUR sunt mai mari. Astfel, pe o perioada rambursabila cuprinsa intre 10 si 20 de ani, dobanda este de 6,5% in primul an, apoi EURIBOR la 3 luni+ 3,25%, iar pe o perioada cuprinsa intre 20 si 30 de ani, dobanda este 6,95% in primul an, apoi EURIBOR la 3 luni+ 3,75%.
Comisionul de gestiune lunara a creditului este de 0,10%, iar pentru analiza dosarului taxa este de 1,8% din valoarea creditului (minim 200 EUR). Pentru rambursarea in avans, comisionul perceput reprezinta 3 % din suma rambursata in avans (minim 25 EUR).
UNICREDIT
Dobanda creditului in EUR de la Unicredit, variaza in functie de modalitatea in care solicitantul alege sa restituie suma imprumutata. Astfel, in cazul in care alege sa restituie creditul in rate descrescatoare, dobanda este de 3,95% , pentru ratele egale 8,95%, iar dobanda ce variaza in functie de LIBOR/EURIBOR, este de 9,62%, potrivit consultantilor bancii.
Banca ofera finantare de 85%, clientul fiind nevoit sa acorde avansul de 15%.
Pentru rambursarea in avans a creditului se percepe un comision de 4%, iar comisionul de acordare reprezinta 2,5%( minim 250 EUR).
VOLKSBANK
Dobanda este de 5,95% pe an, fixa pe toata perioada creditului, potrivit consultantilor bancii.
Analiza dosarului se taxeaza cu 35 EUR, iar pentru evaluarea imobilului, solicitantul mai trebuie sa plateasca o taxa de 200 EUR. De asemenea, se percepe un comision de risc lunar, in valoare de 0,16% si o rezerva minima obligatorie, de 1,85% pe an.
PIRAEUS BANK
Cei care contracteaza creditul Casa Noua de la Piraeus Bank beneficiaza in primele 6 luni de dobanda 0, platind doar rata. Din a saptea luna, dobanda este variabila, aproximativ 8,64%, revizuibila la fiecare 3 luni, potrivit consultantilor bancii.
Comisionul de acordare reprezinta 2% (minim 150 EUR), iar cel de administrare 0,03%. Pentru rambursarea creditului in avans, taxa reprezinta 2% din suma rambursata (minim 100 EUR).
ALPHA BANK
Pana la data de 15 iulie 2008, cei interesati in contractarea creditului in EUR, Alpha Housing cu o perioada de rambursare de pana la 30 de ani, au o dobanda fixa in primii doi ani. Astfel, dobanda este de 4.9% in primul an si 6.9% in al doilea an, iar apoi dobanda este variabila.
Singurul comision perceput de banca este la acordarea creditului si numai in conditiile efectuarii tranzactiei.
ABN AMRO
Creditul imobiliar cu ipoteca de la ABN AMRO, nu include comisioane de administrare, taxa de analiza a dosarului sau taxa pentru evaluarea proprietatii ipotecate.
Dobanda este de 4,5% in primele 3 luni, iar din a patra luna este 7,15% pentru creditele in EUR.
BANCA TRANSILVANIA
Dobanda pentru creditele in EUR este variabila, de 9,25%, iar pentru achitarea creditului in avans nu sunt percepute costuri suplimentare. Taxa anuala de administrare este de 150 RON, iar comisionul de instrumentare 1,5%.
Pentru creditele de pana la 25 000 EUR nu se solicita asigurare de viata, iar pentru creditele ce depasesc 25 000 EUR procentul de asigurare se aplica numai la 20% din valoarea creditului.
RAIFFEISEN BANK
Pentru contractarea creditul imobiliar in EUR, Casa ta, de la Raiffeisen, solicitantii pot opta pentru doua tipuri de dobanda : fixa in primul an de creditare, de 5,9% sau dobanda variabila, de 7,1%.
Analiza dosarului este de 30 EUR, comisionul de procesare este de 1,9%, iar comisionul lunar 0,15%. Taxa de analiza garantie reprezinta 90 EUR , iar pentru rambursarea anticipata comisionul este de 3%.
OTP BANK
Pentru creditul ipotecar de achizitie, solicitantul poate opta pentru avans 0%, 10% sau 20%. In situatia in care avansul oferit este 20 %, dobanda este de 8,99%. Aceeasi dobanda se aplica si in situatia unei garantii suplimentare, in care clientul mai are in posesie un alt imobil cu care va garanta pentru creditul solicitat. Pentru avans 10% dobanda este 9,49%, iar pentru finantare 100% din partea bancii, dobanda reprezinta 10,29%.
Pentru analiza dosarului clientul plateste 150 RON, iar la acorsarea creditului inca 2%. De asemenea, se mai percepe si o taxa de evaluare a imobilului, ce variaza in functie de societatea care efectueaza aceasta operatie, suma estimata in jurul valorii de 100-120 EUR.
BANCPOST
Creditul ipotecar Gigacredit de la Bancpost ofera posibilitatea finantarii din partea bancii a 90% din valoarea imobilului, pentru creditele in EUR, daca acesta este construit dupa anul 1981, potrivit consultantilor bancii. Finantarea 100% din partea bancii este valabila numai in cazul creditelor in RON.
Pentru imprumuturile in EUR, dobanda este fixa in primul an, de 4,9%, iar din al doilea an devine 8,82%.
