Incheierea unei asigurari de viata nu este vazuta cu ochi buni de foarte multe persoane. Cei mai multi nu-i inteleg rostul si o trec in categoria cheltuielilor in plus. Tinerii, in special, nu-i acorda mare atentie, desi polita de viata isi dovedeste utilitatea cu cat este incheiata mai devreme. Agentii de asigurari spun ca incheierea unei asigurari de viata ar trebui sa se faca undeva in jurul varstei de 27 de ani, pe o perioada de minimum 20 de ani pentru ca randamentul sa fie unul pozitiv. Dar la ce bun o polita de viata? Agentul de asigurari puncteaza cele doua dimensiuni ale asigurarii de viata: acoperirea riscului de deces si invaliditate, si asigurarea unei batraneti linistite si decente, beneficiind de o pensie privata.
Deces, invaliditate, pensie
O asigurare de viata ne protejeaza in cazul in care un eveniment nefericit se abate asupra noastra. Persoana asigurata se pune la adapost atat pe ea insasi, cat si familia careia ii ofera o siguranta financiara. Nimeni nu vrea sa fie o povara pentru familie. Mai mult, fiecare isi doreste, cu siguranta, ca din acesti bani sa obtina si un castig. Asa incat in cazul unei asigurari de viata tip unit-linked, acoperirea riscului de deces si pensia privata merg impreuna, in timp ce acoperirea riscului de invaliditate ramane optionala.
Protectie si capitalizare
Polita de viata acopera decesul, invaliditatea, spitalizarea, interventiile chirurgicale, bolile grave, fracturile si accidentele. Din suma platita, un procent cuprins intre 60-80% este destinat componentei de protectie, in timp ce restul banilor sunt capalizati, companiile de asigurari oferind o anumita dobanda. Allianz Tiriac, de pilda, acorda o dobanda de 3%, nivelul dobanzii fiind stabilit o data pe an.
Suma minima de plata este de 1.200 RON pe an, Allianz oferind posibilitatea ca plata sa fie facuta sub diverse forme. Banii se pot plati lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Programe de investitii cu diverse riscuri
Cei care opteaza pentru investirea banilor in fonduri de investitii nu vor sti exact randamentul decat la sfarsitul perioadei alese.
In acest caz, castigurile, ca si riscurile, de altfel, sunt mai mari. Banii sunt investiti atat in Romania, cat si in Europa si SUA, in 8 programe de investitii.
Incheierea poliei pe o perioada mai extinsa diminueaza riscurile care pot sa apara cand polita se incheie pe o perioada scurta. Evolutia fondurilor nu este una constanta si tocmai din acest motiv, se recomanda ca polita sa se incheie pe o perioada mai extinsa pentru ca eventualele pierderi inregistrate pe parcursul unor ani sa se atenueze in timp, iar randamentul final sa fie unul pozitiv.
Investitiile ar trebui facute nu intr-un singur program, ci in mai multe, intrucat pierderile sunt astfel mai mici, iar castigurile mai mari. Ceea ce se pierde cu un program se poate recupera din celelalte.
Cei care nu sunt multumiti de evolutia unui program de investitii au posibilitatea de a trece la un altul, pe parcursul unui an fiind permise doua astfel de treceri. Cei care isi schimba investitiile de mai mult de doua ori in cursul unui an vor plati un comision raportat la situatia sa financiara din acel moment.
Rentabilitatea creste o data cu gradul de risc
Cele 8 programe investitionale sunt adaptate unui grad de risc diferit. Persoanele care opteaza pentru siguranta investitiei sunt sfatuite sa alega programele care investesc in obligatiuni. Profitul nu este unul mare intrucat si riscul este destul de mic.
Castguri mai mari obtin cei care investesc in actiuni ale companiilor internationale tranzactionate la bursa. Pentru a contracara riscul, o parte din investitie este directionata catre obligatiuni. Riscurile cele mai mari sunt ale celor care investesc in depozite bancare sau titluri de stat, insa si profitul poate fi unul substantial.
