11 Jun 2017 0 Comentarii
Guvernul anunta ca Legea 151/2015 privind insolventa persoanelor fizice (falimentul personal) se va aplica din 1 august 2017, la un an si jumatate de la intrarea in vigoare, dupa mai multe amanari cauzate de lipsa legislatiei adiacente (normele de aplicare) si de infiintarea institutiilor care sa o aplice (comisiile de insolventa).
Guvernul spune ca a adoptat ieri normele e aplicare ale legii, insa nu mentioneaza nimic cu privire la functionarea comisiilor de insolventa, care sunt in responsabilitatea Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC).
ANPC a precizat, pentru Bancherul.ro, ca “actul normativ pentru crearea aparatului tehnic necesar asigurarii suportului derularii procedurilor se afla in circuitul interministerial de avizare”.
Asadar, cu mai putin de doua luni inainte de aplicarea legii, inca nu exista nici macar legislatia prin care vor functiona comisiile de insolventa, ceea ce inseamna ca va mai dura ceva timp pana cand acestea vor fi constitutite si vor deveni functionale, probabil dupa 1 august.
Potrivit legii, o persoana fizica poate sa-si ceara insolventa daca are o intarziere de peste 90 de zile la plata datoriilor catre banci sau alti creditori, iar datoriile scadente au o valoare de cel putin 15 salarii mine pe economie, adica 21.750 de lei (4.700 de euro).
Ceea ce inseamna ca, de exemplu, pot sa-si ceara insolventa (falimentul personal) cei care au credite cu valori de rambursat mai mari de 4.700 de euro si au ajuns in faza de a fi executati silit de catre banca sau alt creditor, ceea ce inseamna ca intreaga datorie devine scandenta, adica trebuie platita integral.
Toate masurile de executare silita a datornicului se suspenda dupa ce acesta intra in faliment personal, mai exact din momentul in care se aproba planul de rambursare a datoriilor, pe o perioada de maxim 5 ani.
Legea prevede doua proceduri de derulare a falimentului personal: printr-un plan de rambursare a datoriilor, pe o perioada de cel mult 5 ani, sau prin lichidarea activelor datornicului, daca planul de rambursarea a datoriilor nu poate fi indeplinit, sau la cererea expresa a datornicului, cand sitatia financiara a acestuia este iremediabil compromisa.
Plata datoriilor pe baza unui plan de rambursare a acestora pe o perioada de maxim 5 ani, ce poate fi prelungita cu cel mult un an, s-ar putea dovedi inaplicabila in cazul clientilor bancilor care au credite imobiliare, pe perioade de 25-30 de ani.
Daca o persoana nu-si poate plati ratele la un credit pe 25 de ani, cum si-ar putea achita intreaga datorie intr-un termen de 5 ani? Practic imposibil, cu exceptia situatiei in care devine bogat peste noapte.
Legea prevede ca la finalul celor cinci ani de rambursate a datoriilor, valoarea datoriilor platite (cota de acoperire) trebuie sa fie mai mare decat valoarea ce se poate obtine prin lichidarea activelor sau bunurilor datornicului, adica prin vanzarea locuintei, in cazul unui credit ipotecar. Ceea ce este imposibil, in cazul unei persoane care nu-si poate achita ratele la un credit pe 25 de ani.
Legea falimentului personal mai prevede ca in cazul in care cota de acoperire a datoriilor a fost realizata, restul datoriilor se sterg (eliberarea datoriilor reziduale).
In concluzie, legea falimentului personal ar putea fi eficienta doar in cazul celor care au datorii negaranate, precum credite de consum, de valori mai mari decat acel prag de 4.700 de euro.