Noua publicatie include avantajele si dezavantajele fiecarui credit bancar si a altor tipuri de finantare (ex. leasing), precum si calcule comparative privind suma maxima a unui credit ipotecar si imobiliar ce poate fi obtinuta de la fiecare banca, in functie de un venit net standard.
Finantarile pentru locuinta devin tot mai accesibile
„La o prima impresie, toate creditele ipotecare sau imobiliare ale bancilor seamana intre ele. Dar la o analiza mai atenta observam ca exista diferente destul de mari in ceea ce priveste conditiile impuse pentru contractarea unui credit, suma maxima ce se poate obtine si costul rambursarii imprumutului”, a declarat Vasile Coman, Redactor Sef ½Ghiseul Bancar½.
Pana de curand, un credit ipotecar si-l putea permite o categorie extrem de restransa de populatie, cu venituri nete de aproximativ 2.000 de euro lunar.
Scaderea substantiala, din ultima perioada, a dobanzilor la creditele ipotecare si imobiliare in lei si gasirea, de catre unele banci, a unor conditii mai lejere de contractare a creditelor, face ca finantarile pentru locuinta sa devina acum accesibile si pentru cei cu venituri mai mici (cel putin 1.000 de euro pe familie).
Cu toate acestea, una dintre cele mai mari probleme a creditelor ipotecare ramane suma inca destul de mica ce se poate obtine pentru cumpararea sau constructia unei case.
Astfel, la un venit pe familie de 650 de euro, bancile pot acorda credite ipotecare cu o valoare de cel mult 25.000 de euro, adica nici jumatate din pretul unei case ieftine.
Accesul la creditele ipotecare este inca restrictionat de BNR
„Accesul restrictiv la creditele ipotecare este rezultatul unei dispozitii a BNR impusa bancilor la inceputul anului trecut, care stipuleaza ca rata lunara de rambursat nu trebuie sa depaseasca 35% din valoarea veniturilor pe familie. Una din motivatiile acestei decizii, alaturi de stabilizarea indicatorilor macroeconomici, a fost lipsa unui control asupra capacitatii de rambursare a creditelor, problema rezolvata intre timp prin infiintarea Biroului de Credit. Cu toate acestea, masura BNR nu a fost inca modificata, bancherii considerand ca ar fi momentul pentru o mai mare relaxare a conditiilor de creditare”, a adaugat Vasile Coman.
Bancile au gasit insa solutii de a facilita accesul persoanelor la sume mai mari de creditare. Astfel, unele banci acorda credite imobiliare (pentru care sunt necesare si garantii imobiliare, nu doar ipoteca pe locuinta construita sau cumparata) cu o rata de maxim 50% din veniturile familiei celui imprumutat. In acest caz, valoarea creditului este mai mare decat cea care se poate obtine la un credit ipotecar, depasind suma de 35.000 de euro, la un venit pe familie de 650 de euro (24 milioane lei).
Pentru un credit de 50.000 de euro, avem nevoie de un venit lunar de 60 milioane lei
Ar trebui, asadar, sa avem un venit mediu pe familie de aproape 60 de milioane de lei (1.600 de euro) pentru a obtine un credit ipotecar in valoare de 50.000 de euro, pe o perioada de 25 de ani, rata lunara fiind de 20 de milioane lei (35% din venit). In cazul unui credit imobiliar care permite ca rata lunara de rambursare sa aiba o valoare de maxim 50% din venituri, pentru aceeasi suma imprumutata venitul necesar pe familie este de numai 40 de milioane lei, cu aceeasi valoare a ratei lunare.
Nu lipsita de importanta este si calitatea serviciilor de consultanta oferite de institutiile creditoare. Merita de subliniat faptul ca banci importante precum ING, BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Banca Romaneasca, Unicredit sau MTS Leasing acorda o mare importanta modului in care clientii sunt primiti si tratati atunci cand le trec pragul, precum si profesionismul si abilitatea consultantilor de credit de a convinge oamenii de calitatea produselor bancare si a le insufla increderea de care au nevoie pentru a contracta un credit.
Piata creditelor pentru locuinta are potential mare de crestere
Care sunt previziunile privind piata creditelor pentru locuinta? Cum caracterizeaza bancherii segmentul imprumuturilor ipotecare/imobiliare?
Care sunt tendintele pe aceasta piata? Ce surprize ne mai pregatesc bancile si ce modificari legislative vor avea loc in urmatoarea perioada?
Pentru a gasi raspunsurile la toate aceste intrebari si pentru a formula o imagine de ansamblu a pietei creditelor pentru locuinta din Romania, ½Ghiseul Bancar½ a realizat si o analiza detaliata, pornind de la un sondaj in randul bancherilor.
Concluziile formulate de reprezentantii HVB Bank, Banca Romaneasca, MTS Leasing, BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Bancpost, CEC si Domenia Credit converg catre aceeasi idee: piata creditelor imobiliare/ipotecare are potential mare de crestere.
„In Romania, piata creditelor imobiliare si ipotecare a crescut constant de la un an la altul si se asteapta ca in perioada urmatoare sa se mentina pe acelasi trend ascendent. Ponderea creditelor imobiliare si ipotecare in PIB este de numai 4%, fata de 46%, cat este media in Uniunea Europeana. Iar acest lucru inseamna ca piata acestor tipuri de credite are un potential foarte mare de crestere. Oferta HVB Bank in domeniul finantarilor imobiliare cuprinde atat credite imobiliare, cat si ipotecare. Atuurile produselor oferite de noi sunt perioada de creditare, avansul minim, asigurarea de viata, care este oferita ca bonus clientilor si, nu in ultimul rand, accesibilitatea – la evaluarea eligibilitatii clientilor sunt luate in considerare venituri din mai multe surse (salarii, bonusuri, drepturi de autor, diurne, dividende, venituri din profesii liberale, chirii), este de parere Eliza Radu, Product Manager Retail Banking Division la HVB Bank Romania.
***
Ghiseul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) este un site destinat informarii publicului larg cu privire la noutatile din domeniul financiar-bancar, precum si pentru promovarea bancilor, a serviciilor si produselor bancare. Disponibil din 15 mai 2004, portalul vine in sprijinul bancilor romanesti si a clientilor lor, furnizand informatii, noutati, opinii si analize despre sistemul bancar. Ghiseul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) este un ghid practic on-line care indruma si informeaza beneficiarii serviciilor si produselor bancare. Site-ul se bucura de un puternic caracter informativ, intrunind toate conditiile unei baze de date – completa si bine-structurata – cu toate produsele si serviciile de pe piata bancara. Functia de indrumare a clientilor bancilor este data atat de sfaturile practice disponibile pe site, cat si de materialele de analiza si opiniile specialistilor.
