La ING am fost intampinata de o atmosfera foarte placuta. Prima mea reactie a fost sa ma uit la programul afisat. Vroiam sa ma asigur ca programul cu publicul incepuse. Nu erau nici cozi, nici clienti care sa astepte in picioare.
Dupa ce m-am asigurat ca banca lucra cu publicul la ora la care ajunsesem, m-am indreptat spre unul dintre consilieri. Intreband despre creditul ipotecar, mi s-a raspuns cu amabilitate si cu profesionalism. Fara ezitari, lacune, aspecte trecute usor cu vederea sau alte informatii care sa genereze confuzii.
Despre creditul ipotecar am aflat ca se poate acorda atat in lei, cat si in euro. Suma maxima pe care as putea sa o obtin ar fi de 250.000 EUR. Acest credit se acorda peste valori estimate ale proprietatii mai mari de 10.667 EUR.
Conditiile impuse de banca pentru a acorda un astfel de credit sunt: vechimea minima de 3 ani si varsta de peste 25 de ani. La acestea se adauga venitul net lunar pe familie. Valoarea acestui venit difera in functie de moneda in care se acorda creditul. Pentru un credit in lei, trebuie sa aveti un venit net lunar pe familie de 950 RON. In cazul in care optati pentru un credit in EUR, banca solicita un venit de aproape 3 ori mai mare. Cu 2.700 RON sau 750 EUR va puteti califica pentru un credit in moneda europeana
Impreuna cu consilierul de credite am participat la simularea obtinerii unui credit in euro. Venitul net lunar pentru care am optat a fost de 3.000 RON, luand in calcul atat venitul meu, cat si pe al sotului.
Ce sume putem imprumuta cu un credit ipotecar
O familie ca a noastra, cu un venit lunar net de 3.000 RON, ar putea obtine un imprumut de la ING in valoare de 135.000 RON, ceea ce inseamna 38.571 EUR, la cursul actual.
Daca opteaza pentru perioada maxima de rambursare a creditului, adica 25 de ani, reiese ca aceasta familie ar avea de platit, in fiecare dintre cele 300 de luni, o rata de 297 EUR.
E mult? E putin? La un venit de 3.000 RON, majoritatea bancilor ne acorda un credit in jurul a 40.000 de euro, pe o perioada de 25 de ani. Unele mai putin, altele mai mult. Iata cateva exemple:
OTP: 87.853 Franci Elvetieni sau 54.950 EUR pe o perioada de 30 de ani
Volksbank: 44.000 EUR/ 28 de ani
Banca Romaneasca: 43.950 EUR/ 30 de ani
Bancpost: 43.161 EUR/ 25 de ani
HVB: 42.499 EUR/ 25 de ani
Piraeus Bank: 40.500 EUR/ 25 de ani
Alpha Bank: 40.000 EUR/25 de ani
ING Bank: 38.571 EUR/ 25 de ani
BCR: 38.000 EUR/ 25 de ani
BRD: 37.000 EUR/ 25 de ani
Banca Transilvania: 36.000 EUR/ 25 de ani
FinansBank: 35.550 EUR/ 30 de ani
Raiffeisen Bank: 35.000 EUR/ 25 de ani
CEC: 34.552 EUR/ 30 de ani
Valoarea actuala a dobanzii pentru un credit ipotecar de la ING in euro este de 7,25 %. Aceasta cifra este valabila doar pentru primul an, urmand ca valoarea dobanzii sa se modifice in fiecare an, in functie de evolutia pietei.
Pentru un credit in euro trebuie sa aveti un avans ceva mai consistent. Contributia clientului trebuie sa se ridice la o valoare de 30 % din valoarea totala a imobilului fata de 25% in cazul creditului in lei. Este o valoare cava mai mare pe care banca o solicita, in comparatie cu majoritatea bancilor care cer un avans de 25%.
Costuri suplimentare
Acordarea unui credit ipotecar implica si alte cheltuieli pe care ar fi bine sa le luati in seama. Unele dintre aceste cheltuieli le veti face in momentul in care vi se acorda creditul, altele or sa apara pe parcursul derularii contractului.
Am calculat toate aceste costuri impreuna cu consilierul de credite. Costurile legate de acordarea creditului sunt compuse din urmatoarele taxe si comisioane:
1. Comisionul de analiza a dosarului costa 50 EUR.
2. Proprietatea care urmeaza sa intre in posesia noului proprietar trebuie evaluata. Aceasta operatiune costa cam 100 EUR si se stabileste de catre compania de evaluare in functie de tipul si valoarea proprietatii.
3. Taxele notariale sunt cele care dau cele mai multe dureri de cap si golesc serios buzunarele. Suma pe care trebuie sa o platiti reprezinta in jur de 2.500 RON.
4. In momentul alocarii fondurilor se plateste un comision de acordare a creditului, care pentru un credit ipotecar in EUR este de 2 %.
5. Asigurarea de viata si cea a locuintei se adauga la cheltuielile pe care le aveti de facut. Pentru asigurarea casei, de exemplu, aveti de platit 0,49 % din valoarea casei, anual.
Garantia pe care ING o solicita este ipoteca pe proprietatea cumparata, iar asigurarile, atat cea de viata, cat si cea a imobilului vor fi cesionate bancii pe toata perioada derularii contractului.
Pe parcursul celor 25 de ani de derulare a contractului, exista posibilitatea sa aveti de platit si alte comisioane:
1. Pentru rambursarea anticipta, se percepe un comision de 3%. Rambursarea in avans nu poate fi facuta mai devreme de 1 an de la data acordarii creditului.
2. Orice accelerare a ritmului de inapoiere a creditului se taxeaza cu alti 250 EUR. Aceasta accelerare nu poate fi facuta decat dupa 3 ani de la data acordarii creditului.
3. Varianta inversa, si anume intarzierea platii ratelor aferente creditului, presupune o majorare cu 20 % a sumelor datorate anual bancii.
Un raspuns din partea bancii este de asteptat cam in 2 saptamani de la depunerea actelor. In cazul in care raspunsul a fost si favorabil, exista o perioada de o luna, o luna si jumatate in care puteti sa va cautati casa mult visata.
Documentele necesare pentru un credit ipotecar sunt: copia dupa cartea de munca, adeverinta de salariu in formatul acceptat de banca, contracte de colaborare inregistrate la Inspectoratul Teritorial de munca si, optional, fisa fiscala sau declaratia de impunere pe venitul global.
Daca aveti venituri din surse diferite, de exemplu, din chirii, sunt necesare o serie de acte doveditoare, dupa cum urmeaza: contractul de inchiriere, inregistrat la Administratia Financiara, decizia de impunere privind platile anticipate cu titlu de impozit pentru anul in curs sau/ si precedent, decizia anuala de impunere pe venitul global aferent anului precedent.
Dincolo de informatiile despre conditii de acordare, venituri nete, dobanzi, comisioane, rate, la ING am gasit si ceva in plus. Nimic spectaculos. Doar o normalitate spre care multe alte banci mai au multi pasi de facut.
