Ghiseul Bancar

Unde ma asigur pentru o pensie privata: la Allianz sau Generali?

Cu cat aflam mai multe amanunte despre asigurarile de viata si bineinteles, despre problemele pe care le intampina cei care au contractat o astfel de polita, cu atat devenim mai nesiguri in luarea unei decizii. Cum sa facem asigurarea? Sa fie o polita de viata clasica sau una cu componenta investitionala (tip unit-linked)? Si daca ne hotaram intr-un final sa o incheiem, la ce companie ar fi cel mai bine sa apelam? In prezent, pe piata asigurarilor exista mai multi jucatori care ofera asigurari de viata de tip unit-linked. Am ales dintre acestia, pentru o comparatie, pe Allianz Tiriac si Generali Asigurari.

Politele oferite de ambele companii sunt bazate pe acelasi principiu, in sensul ca prin aceste produse se investeste o mare parte din prima platita de asigurat in fonduri administrate de asigurator iar partea mai redusa este destinata acoperirii riscului asigurat (invaliditatea sau decesul).

Pregatirea consilierilor conteaza

Inca de la inceput am observat o diferenta intre cele doua companii. Si desi se spune ca nu trebuie sa etichetezi o companie in functie de personalul angajat, toti stim ca acest lucru conteaza foarte mult pentru construirea unei imagini pozitive, implicit pentru atragerea clientilor.

Daca la Generali m-a intampinat o doamna care, desi suspicioasa in ceea ce priveste faptul ca o persoana tanara doreste o asigurare de viata, stia sa prezinte produsul companiei, la Allianz tanara consiliera, in ciuda faptului ca avea deschis pe monitor textul de prezentare al politei, a trebuit sa ceara informatii suplimentare si de la colegi pentru a reusi sa ma lamureasca pe deplin.

La capitolul documentatie insa, Allianz Tiriac sta mai bine. Astfel, la Generali, pe langa faptul ca nu exista niciun pliant informativ, mi s-a promis ca abia in momentul in care ma decid sa inchei polita prin intermediul acestei companii mi se va face si un exemplu de calcul al primei de asigurare. La Allianz, consiliera nu mai contenea cu impartitul pliantelor si cu calcularea a tot felul de variante de investitii.

Polita Aliat de la Allianz si GENius de la Generali

Am descoperit ca la Allianz Tiriac polita pentru investitii ALIAT se adreseaza persoanelor cu varste cuprinse intre 18 si 65 de ani iar prima se poate plati lunar, trimestrial, semestrial sau anual. La Generali, pentru asigurarea cu componenta investitionala GENius nu exista varianta lunara de plata a primei ci doar semestrial sau anual.

In ceea ce priveste o valoare minima a sumei depuse anual, la Allianz aceasta este de 300 euro (1065 RON) in timp ce la Generali are o valoare mai mica, de 900 RON.

Polita Genius de la Generali poate fi contractata in trei modalitati, in functie de gradul de risc acceptat de solicitant si de profitabilitatea dorita. Astfel, exista programele de investitii Confident, Armonie si Activ.

Polita ALIAT de la Allianz dispune de opt variante, clientul avand posibilitatea de a alege atat in functie de gradul de risc cat si in functie de moneda. Drept urmare, exista programul de investitii Conservator, Clasic, Dinamic, Progresiv, Euro-Plus, Dolar-Plus, Leu-Plus si Leu-Extra.

M-am oprit asupra programului Clasic de la Allianz, dat fiind faptul are un raport intre obligatiuni si actiuni de 50% (insemnand ca jumatate din bani sunt investiti in actiuni ale companiilor internationale, care sunt tranzactionate la bursa, cealalta jumatate a banilor depusi fiind investiti in obligatiuni cu grad de risc scazut).

Am ales ca prima de asigurare lunara sa fie de 50 euro, suma pe care vreau sa o achit semestrial, pe o perioada de 10 ani.

Conform calculului facut de consiliera, prima semestriala este de 300 euro si pana la sfarsitul perioadei de contractare trebuie sa achit suma de 6000 euro, aceasta fiind valoarea primelor platite.

Banii depusi in contul de asigurare sunt investiti de companie in obligatiuni si actiuni, care aduc un castig. Conform reprezentantei Allianz, firma face o prognoza cu privire la acest castig. Exista doua scenarii: unul optimist si altul pesimist.

Conform scenariului optimist, castigul, sau rentabilitatea investitiei este de 13%. Ceea ce inseamna ca contul contractantului atinge valoarea de 9.924 euro in al zecelea an.

In varianta pesimista, care presupune o rentabilitate de 5%, contul meu ajunge la 6.517 euro dupa zece ani.

Consiliera Allianz m-a sfatuit sa depun, macar o data pe an, pe langa prima de asigurare obligatorie si o prima suplimentara, deoarece valoarea contului creste semnificativ.

Astfel, daca depun in plus 100 de euro in fiecare an, contul meu ajunge, in varianta pesimista, la 7.777 euro sau, optimist vorbind, 11.910 euro.

In cazul in care doresc sa fac modificari in programul de investitii, in sensul trecerii la un alt program de investitii, Allianz imi da posibilitatea sa realizez acest lucru gratuit de doua ori pe an.

Consiliera Generali mi-a facut si ea un calcul insa m-a avertizat ca acesta este doar o presupunere si ca Generali nu garanteaza pentru cifrele inscrise in tabel datorita faptului ca nu se poate sti sigur cum evolueaza valoarea investitiilor pe parcursul perioadei de contractare.

Ca si in cazul Allianz am optat pentru o perioada de 10 ani, suma primei de asigurare fiind de 50 euro (echivalentul in lei: 180 RON - deoarece la Generali polita se poate incheia, deocamdata doar in lei), prima de asigurare pe care vreau sa o depun semestrial (aproximativ 1.100 RON odata la 6 luni). Am ales ca program investitional varianta Armonie (75% din bani sunt investiti in instrumente de piata monetara – bonuri de trezorerie, certificate de depozit, depozite bancare; iar 25% sunt investiti in instrumente cu venit fix – tiluri de stat, obligatiuni corporatiste, municipale).

Conform calculului, suma totala a primelor de asigurare, la sfarsitul contractului, este de 12 273. Drept urmare, valoarea contului meu la inchierea politei va fi, in varianta optimista, de 16.807 RON iar in varianta pesimista de 12.479 RON.

Asigurarea de deces este obligatorie indiferent de compania aleasa. La Generali aceasta trebuie sa fie de minim 1000 de euro pe an (4.000 RON). ). Din prima de asigurare, 0,70 lei sunt considerati prima pentru deces. Suma asigurata in caz de deces este de 4 000 RON. La Allianz, prima de deces reprezinta tot o parte din prima de asigurare (suma asigurata in caz de deces este de 1.000 euro).

In momentul maturizarii politei (adica la finalul contractului), Generali imi ofera suma finala, la alegere integral sau sub forma de pensie lunara. La Allianz pot primi doar suma integrala. De asemenea, se poate opta pentru prelungirea duratei contractului.

Ambele companii ofera posibilitatea atasarii unor asigurari suplimentare la polita de viata: deces din accident, invaliditate totala si permanenta din accident, indemnizatie zilnica de spitalizare din accident, indemnizatie zilnica pentru imobilizare temporara in aparat ghipsat, indemnizatie pentru interventii chirurgicale din accident, indemnizatie pentru boli grave.

Promotie la Allianz

Pana la 1 decembrie 2006, la Allianz exista posibilitatea de a solicita o asigurare de viata de tip index-linked pe o perioada fixa de 10 ani. Ce inseamna index-linked? Inseamna ca trebuie sa achit integral (deci fara plata esalonata) o prima unica (in cazul asigurarii de la Allianz, suma fixa este de 2500 euro) iar peste 10 ani vin sa ridic suma totala stransa in cont. Rentabilitatea pentru aceasta polita este garantata, de 120%. Suma asigurata pentru deces este de 110% din valoarea primei de asigurare.

Particularitati ale Generali Genius

- asigurarile se pot face doar in lei
- varsta asiguratului nu trebuie sa depaseasca 75 ani la sfarsitul contractului de asigurare
- suma se poate primi fie integral, fie sub forma de rente
- prima de asigurare nu se poate depune lunar

Particularitati ale Allianz ALIAT

- ofera polita in varianta index-linked cu 120% rentabilitate garantata
- in caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnati in polita de asigurare primesc indemnizatia de deces calculata ca cea mai mare valoare dintre suma asigurata inscrisa in polita si valoarea contului
- suma asigurata in caz de deces mai mica.
- mai multe tipuri de programe pentru fonduri de investitii