15 Mar 2015 0 Comentarii

Indicele de dobanda pentru creditele in lei, ROBOR la termen de 3 luni, in functie de care bancile stabilesc costul creditelor acordate populatiei si firmelor, a scazut pe parcursul ultimului an cu aproximativ 2 puncte, de la 3,52% in ianuarie 2014 la 1,32% in martie 2015. Efectul asupra populatiei si firmelor care au credite in lei cu dobanzi variabile este destul de important, costul acestora reducandu-se substantial.

Sa luam exemplul unui credit imobiliar tip Prima Casa, garantat de catre stat prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), o institutie al carei nume a devenit impropriu, intrucat acum se ocupa in principal de garantarea creditelor ipotecare acordate de banci populatiei si nu de finantarile pentru micile afaceri, conform scopului pentru care a fost infiintata.

Pe parcursul ultimelor trei luni ale anului trecut, detinatorii unui credit Prima Casa au platit o dobanda de aproximativ 5%, formata din ROBOR 3 luni (care era de 3% in septembrie) plus o marja fixa a bancii, in jurul a 2%.

La dobanda se adauga si alte comisioane (precum cel perceput de FNGCIMM, de 0,45% din garantia de 50% din valoarea creditului, sau comisionul aferent asigurarii locuintei), astfel incat costul total al unui credit, exprimat prin Dobanda Anuala Efectiva (DAE) ajungea la 5,5%-6%.

La aceste costuri, rata lunara in cazul unui credit de 200.000 de lei (in jur de 45.000 de euro) rambursat pe o perioada de 30 de ani era in jur de 1.085 de lei. La finalul celor 30 de ani, clientul ar fi urmat sa ramburseze bancii o suma inca o data mai mare decat imprumutul luat, adica 405.900 de lei.

Spre sfarsitul anului trecut, ROBOR la 3 luni a scazut insa pana la 1,70% in ultima zi din dececembrie, data la care o serie de banci actualizeaza dobanzile pentru urmatorul trimestru de derulare a creditelor. In aceste conditii, pe parcursul primelor trei luni din acest an, clientii care au credite Prima Casa in derulare au fost placut surprinsi sa vada o reducere importanta a ratei lunare, cu aproximativ 165 de lei.

Asta pentru ca dobanda creditului a scazut de la 5% la doar 3%, ca urmare anei scaderi continue a indicelui ROBOR la 3 luni, pana la 1,3% in prezent. Astfel inca costul total (DAE) al aceluiasi credit a ajuns acum la doar 4,3%, fata de 6% anul trecut.

In consecinta, si rata lunara a creditului a scazut de la 1.085 lei la doar 920 lei, cu 165 de lei mai putin. Costul total al creditului a devenit, in aceste conditii, 345.600 de lei, fata de 405.900 de lei in decembrie 2014, cu 60.300 de lei mai putin.

Ne putem astepta la cresterea dobanzii pe viitor?

Avand in vedere ca vorbim de un credit cu dobanda variabila, nu este exclus ca peste cativa ani indicele ROBOR sa mai creasca, astfel incat rata lunara si costul total sa se ajusteze din nou.

Cu toate acestea, nu ar trebui sa ne asteptam la majorari imporante ale dobanzii, avand in vedere ca indicatorii macroeconomici ai Romaniei sunt in prezent la nivelul standardelor europene si a celor impuse de institutiile financiare internationale precum FMI in ceea ce priveste datoria publica, deficitele fiscale si comerciale, inflatia si dobanzile.

Ceea ce inseamna ca de acum inainte vom trai intr-un mediu cu inflatie si dobanzi reduse, in perspectiva adoptarii monedei unice europene.