27 Sep 2017 0 Comentarii
In Monitorul Oficial Oficial al Romaniei nr. 760 din 25 septembrie 2017 a aparut Regulamentul BNR pentru modificarea si completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr.20/2009 privind Institutiile Financiare Nebancare (IFN), care se va aplica de la 1 octombrie, emis cu scopul de a restrictiona creditele cu dobanzi mari acordate de IFN-uri, mai cu seama de cele care activeaza online, care urmeaza a fi supravegheate prudential de BNR.
Piata creditelor online, pe care activeaza in jur de 17 IFN-uri, este estimata la peste un milion de contracte anual, in valoare de aproximativ 300 milioane lei, valoarea medie a unui imprumut fiind de 300 de lei, rambursat de regula in 30 de zile.
Ponderea creditelor online a urcat la aproape 10% din totalul creditelor de consum acordate de IFN-uri, care a ajuns astfel la aproximativ 4 miliarde lei anual, in jur de o zecime din piata totala a creditelor, incluzand bancile, ceea ce, considera BNR, reprezinta o masa critica si in consecinta trebuie supravegheata.
Fata de proiectul de modificare a Regulamentului 20/2009 afisat de BNR pe site-ul propriu, in vederea dezbaterii publice, in forma publicata in Monitorul Oficial nu a fost facuta nicio modificare de substanta, in ciuda criticilor ridicate de IFN-uri.
Noul Regulament impune IFN-urilor care vor acorda imprumuturi cu dobanzi mai mari de 200% pe temen de maxim 15 zile, 100% pe 3 luni sau 32,5% pe perioade de peste un an sa dispuna de capital de 10 ori mai mare decat in prezent.
BNR ofera si un exemplu privind cerinta suplimentara de capital: la fiecare 100 de lei imprumutati la o rata a Dobanzii Anuale Efective (DAE) peste pragurile impuse, IFN-urile trebuie sa asigure un capital de 67 lei, adica 67% din valoarea creditului. (vezi aici detalii)
De asemenea, au fost suplimentate criteriile pentru trecerea IFN-urilor din Registrul General al BNR, acolo unde se afla in prezent majoritatea acestora (180), in Registrul Special al BNR, unde acum sunt doar 41 de IFN-uri, in vederea supravegherii prudentiale a acestora de catre banca centrala.
BNR a precizat ca in prezent IFN-urile din Registrul General nu sunt supravegheate prudential, ci doar monitorizate.
Astfel, daca in prezent exista doar doua criterii pentru inscrierea IFN-urilor in Registrul Special (nivelul capitalurilor proprii si a surselor de finantare sa fie de minim 50 milioane lei si valoarea creditelor din sold acordate clientilor sa fie de minim 25 milioane lei), de la 1 octombrie au fost introduse alte doua criterii: volumul creditelor noi de consum acordate in ultimele trei trimestre sa depaseasca 75 milioane lei si dobanzile pentru credite sa fie peste limitele impuse si pentru capitalul suplimentar, adica 200% pe maxim 15 zile, 100% pe termene intre 16 zile si 3 luni si 32,5% pe termene de peste 3 luni.
Masurile dure de restrictionare a creditarii IFN-urilor au starnit, pe de o parte, proteste din partea acestora, unele considerand ca dobanzile practicate in prezent sunt cele corecte si nu vor scadea in urma masurilor BNR, pe cand altele au precizat ca practica o creditare responsabila iar noile reglementari ar putea avea efecte negative in economie, precum cresterea pietei negre a camatariei.
In prezent, DAE la creditele online pe termene scurte, de pana la 15 zile, ajunge chiar si la 7.000% pe an.(vezi aici detalii)
Creditele online acordate de unele IFN-uri din Romania sunt chiar si de 10 ori mai mari decat imprumuturile acordate de aceleasi firme in alte tari europene. (vezi aici detalii)
Pe de alta parte, parlamentari populisti, precum senatorul PNL Daniel Zamfir, autorul legii privind darea in plata si conversia creditelor in CHF la cursul istoric, a profitat de aceasta situatie pentru a-i convoca pe sefii BNR la comisia economica sa dea explicatii suplimentare. Miercuri, la ora 12, este programata o intalnire a membrilor comisiei cu prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu, responsabilul cu supravegherea sistemului bancar.
Piata creditelor online: peste 300 milioane lei anual
Valoarea creditelor online acordate in primele sase luni din 2016 de cele sase IFN-uri membre ale Patronatului Creditului IFN (Viva Credit, Ferratum, Extra Finance, Telecredit, Viva Credit si Zaplo) s-a ridicat la 98 milioane lei, reprezentand 5,16% din totalul creditelor de consum nou acordate de de catre IFN-urile din Registrul General si Registrul Special al BNR, in valoare de 1,9 miliarde lei.
Numarul contractelor de credite online s-a ridicat in aceeasi perioada la 180.000 de contracte noi, reprezentand 50% din totalul celor 360.000 de noi contracte de credite de consum.
Cele cinci IFN-uri, dintr-un total de 17 inscrise in Registrul BNR, aveau in jur de o treime din piata totala a creditelor online, astfel ca numarul total de contracte este estimat la peste un milion anual, in valoare de peste 300 milioane lei.
In functie de valoarea unui credit online, 89% dintre acestea sunt pentru sume de pana la 1.000 de lei, 10,9% sunt pentru sume intre 1001 si 2.000 de lei si doar 0,03% sunt contracte pentru sume intre 2001 si 3.000 de lei, existand si 0,11% contracte pentru sume mai mari de 3.000 de lei.
180 de IFN-uri in Registrul General al BNR si doar 41 in Registrul Special
In prezent, in Registrul General al IFN-urilor de la BNR sunt inscrise 180 de IFN-uri, dintre care 10 in 2015, 14 in 2016 si doar 6 in acest an, majoritatea fiind IFN-uri care acorda credite online.
Cele mai cunoscute dintre acestea sunt Viva Credit, Ferratum, Telecredit, Mozipo, Zaplo, Credit Fix, Extra Simplu, Ocean Credit, Claret, Extra Finance, Fast Finance, Smile Credit, Mobilo Credit.
In Registrul General al IFN-urilor de la BNR se mai gasesc si alte companii care acorda credite de consum, cele mai cunoscute fiind Provident Financial, specializata in credite la domiciliu, Cetelem, Verida Credit, TBI Credit, Ralfi, Credius, care acorda credite in centrele comerciale in principal, Easy Credit, prin IFN-ul Easy Credit 4 All, care acorda credite in agentii teritoriale, I Credit, prin IFN-ul Easy Asset Management, care acorda credite la domiciliu prin agenti, Extra Finance, precum si firme de leasing (Motoractive, Meridian Leasing, Impuls Leasing, Tiriac Leasing, Porsche Leasing).
In registrul general al BNR se mai afla firmele de credite de consum si de leasing ale bancilor (BT Direct, BRD Finance, Unicredit Consumer Financing, BRD Sogelease, ERB Retail Services, Alpha Leasing, BCR Leasing, Idea Leasing, Raiffeisen Leasing, Unicredit Leasing, Patria Credit), precum si firme de microfinantare: BT Microfinantare, lansata la inceputul anului de Banca Transilvania, Opportunity Microcredit Romania, Agricover Credit, Good.Bee Credit, Mikro Kapital.
In Registrul Special al IFN-urilor de la BNR sunt inscrise in prezent doar 41 de entitati, majoritatea fiind firme de leasing, carora li se adauga cateva IFN-uri pentru credite de consum sau imobiliare, precum Ralfi, Imocredit, Unicredit Consumer Financing, Verida. Recent aici au fost inscrise si doua IFN-uri care acorda credite online: Extra Finance si Easy Credit 4.
