Ratele creditelor imobiliare cresc considerabil dupa expirarea promotiei

Un cititor ne-a scris la redactie ca sa ne povesteasca cum a contractat un credit imobiliar pe 32 ani, a carui rata fixa in primul an era de 189 euro, dupa care a crescut la „fabuloasa“ suma (dupa cum s-a exprimat el) de 245 euro. „Este corect?“, intreaba el.

Mesajul primit ne-a atras atentia asupra unui fenomen, si anume atragerea clientilor de catre banci cu oferte promotionale in care acorda dobanzi mici pe o anumita perioada, reduceri la comisioane si diverse alte facilitati. Ulterior insa, rata creste atat de mult incat socheaza multi clienti, ca in cazul de fata.

Am luat exemplul ofertei promotionale la creditele imobiliare si ipotecare in euro de la BCR, pentru a ilustra ce rata plateste clientul in perioada promotionala si la ce nivel ajung acestea ulterior.

Exemplu

Astfel, dupa cum vom vedea in exemplul de mai jos, in cazul unui credit in valoare 94.000 euro, clientul incepe sa plateasca o rata in primele sase luni de 500,41. Aceasta va creste la 688 euro in urmatoarele 12 luni, iar la expirarea perioadei promotionale de 18 luni, rata lunara va urca la 756 euro.

Banca Comerciala Romana (BCR) deruleaza o campanie promotionala in perioada 1 mai – 15 iulie anul curent pentru creditul imobiliar Camin Super BCR si creditul ipotecar Rezidential Super BCR.

Cei care contracteaza creditul in aceasta perioada vor beneficia de o dobanda fixa de 4,95% pe an pentru moneda euro in primele sase luni urmata de o dobanda de 7,95% fixa pentru urmatoarele 12 luni. Dupa aceasta perioada de 18 luni cu dobanda fixa, dobanda va deveni variabila in functie de dobanda de referinta BCR la creditele imobiliare si in functie de rata de referinta EURIBOR la 6 luni pentru creditele ipotecare.

Totodata, BCR ofera, pentru creditele contractate in cadrul promotiei, comisioane lunare zero pe toata perioada de creditare.

Oficialii bancii si-au motivat decizia de a oferi o promotie la creditele imobiliare in euro prin faptul ca doresc sa incurajereze creditarea in aceasta moneda, avand in vedere procesul de convergenta la moneda europeana.

La recomandarea consilierului BCR am decis sa analizez creditul imobiliar Camin Super BCR in euro, cu achitarea avansului de 25%, deorece astfel conditiile de creditare sunt mai avantajoase.

Ce suma pot obtine de la banca?

Sa presupunem ca solicitantii creditului sunt doi tineri proaspat casatoriti care castiga fiecare un venit net de 2.500 lei, ceea ce inseamna un venit cumulat de 5.000 lei. In conditiile in care ei dispun de o suma substantiala de bani si isi pot permite sa achite avansul de 25%, BCR le poate oferi un imprumut de maxim 155.000 euro. Insumand valoarea imprumutului cu cea a avansului (38.750 euro) rezulta ca cei doi isi vor putea permite un imobill care costa 193.750 euro.
Dupa aprobarea imprumutului cei doi au la dispozitie maxim 90 zile pentru gasirea imobilului pe care doresc sa-l cumpere prin credit.

Cat de mult creste rata lunara?

Am pornit de la premisa ca cei doi tineri se multumesc cu un apartament in valoare de 125.000 euro pentru care vor achita avansul de 25% (31.250 euro). Diferenta o vor acoperi printr-un imprumut de la banca in suma de 93.750 euro. Ei opteaza pentru dobanzile promotionale specificate la inceputul articolului.

In aceste conditii, reprezentantul BCR a calculat ca cei doi vor trebui sa plateasca o rata lunara de 500,41 euro in primele sase luni, dupa care se va majora la 688 euro in urmatoarele 12 luni. La expirarea perioadei promotionale de 18 luni, rata lunara va urca la 756 euro.

Majorarile sunt semnificative: de 188 euro in prima faza si de 255,59 euro pentru restul perioadei comparativ cu nivelul initial.
Exprimat procentual, platesc cu 51% mai mult dupa 18 luni decat la contractarea creditului.
Taxele de acordare

Desi valoarea comisioanelor lunare este zero pe toata perioada contractului, clientii vor trebui sa plateasca la primirea creditului niste taxe. Costurile pentru analiza dosarului se ridica la 6 milioane lei, iar comisionul de acordare reprezinta 2,5% din credit (in cazul nostru particular 2.344 euro).

Pe langa comisioanele de mai sus, consilierul bancar a mai mentionat ca viitorii beneficiari vor trebui sa achite si o taxa notariala, care variaza in jurul sumei de 2.000 euro.


Concluzie

Clientul care doreste un imprumut si se simte tentat de ofertele promotionale ale bancilor trebuie sa acorde o mare atentie modului in care variaza dobanda la incheierea promotiei. Intre rata pe care o plateste la inceput si cea pe care o vei plati pentru restul creditului pot exista diferente majore, de peste 250 euro, dupa cum reiese din exemplul de mai sus.

Iar aceasta suma va trebui platita lunar pentru perioade foarte indelungate de timp, pe cand rata promotionala este de doar cateva luni.

Pe piata pot exista credite imobiliare care desi au o rata mai mare la inceput sa fie mai ieftine pe termen lung, decat cele care sunt promovate prin promotii tentante.

Si poate pentru persoanele care sunt exagerat de optimiste in privinta cresterii veniturilor lunare este mai bine sa aleaga de la inceput un credit cu o rata relativ constanta, pe care si-o pot permite inca de la momentul actual, decat sa treaca prin socul majorarii substantiale a datoriei lunare la banca, fara ca aceasta majorare sa fie sustinuta de o crestere proportionala a veniturilor personale.

Alte stiri

5 comentarii

gorbaciovsky
29 May 2008

e simplu, cititi contractul de credit si aflati componentele dobanzii, i.e. baza de refinantare + marja... in plus verificati partea de comisioane... anuale, lunare, samd...

mgh
1 Jun 2008

Ar fi usor doar sa citim si sa ne dam seama ca sunt alte detalii care nu se spun dar ce facem cu monopolul dobanzilor practicat tacit de toate bancile? Cand sefii acestor banci vor considera sa se comporte corect? de ce merita sa platim unor "samsari" comisioane foarte mari? ca de fapt asta sunt. daca vor sa eficientizeze de ce nu introduc sisteme informatice performante, sa standardizeze multe din actiunile care sunt consumatoare. Ar putea la fel de bine sa coopereze si sa mearga de ex. in Spania pentru a vedea cum marile banci de acolo sunte peste media europeana dar se pare ca este cel mai usor pentru domnii bancheri (ca si angajatii de altfel) sa adune diplome, hartii de 2 lei date pe banda rulanta in loc efectiv sa imbunatateasca lucrurile. Macar CEC-ul care este banca nationala a romanilor ar putea incerca sa aiba conditii decente asemanatoare cu cele din Vest.

mgh
2 Jun 2008

"Cazul Costica Croitoru a determinat ANPC sa anunte declansarea unor ample controale la banci"' - Costica Croitoru risca sa isi piarda casa din cauza ratelor uriase neachitate pentru un aragaz care , de la pretul initial de 400 de ron a ajuns sa valoreze 4500 de ron!! in contractele de credit sunt inserate de multe ori clauze abuzive impotriva consumatorilor, costuri, comisioane si dobanzi care fac contractul mult prea oneros.

Je
3 Jun 2008

Este simplu sa spui sa citesti contractul si sa afli care este dobanda dupa perioada de promotie! cum si cand sa citesti un contract scris pe vreo 4 - 6 pagini, scris marunt, contract pe care il primesti exact in ziua, ora, minutul semnarii????? cati dintre cei care aplica pentru credite stiu sa calculeze o dobanda???? sa fim seriosi! Nici o banca din Romania nu iti da contractul sa il studiezi inainte cu cel putin 1 zi! Oricum BNR-ul este vinovata de toata aceasta situatie, pentru ca nu se implica in controale, nu face nimic pentru a elimina toata aceasta specula din sistemul bancar romanesc! Dar de fapt ce pretentii sa avem, cand totul este corupt in tara asta, si nimanui nu-i pasa de ce se intampla!!!!!

gimini
19 Jun 2008

Cata vreme exista saraci cu duhul (ca sa-i numesc asa...) care sunt dispusi sa ia credit pentru a plati sume indecente pentru un nenorocit de apartament de bloc construit de Ceausescu cu maxim 5000 de dolari, bancile isi vor continua politica. De ce n-ar face-o?

Posteaza un comentariu