EDUCATIE FINANCIARA: Descoperitul de card (descoperitul de cont sau overdraftul): cum se utilizeaza corect si riscurile de a ajunge la Biroul de Credit

Un cititor, beneficiarul unui descoperit de card (descoperit de cont sau overdraft, cum se mai denumeste), care urmeaza sa-si schimbe locul de munca, ne intreaba, la rubrica de Consultanta, ce se intampla daca nu ramburseaza bancii datoria aferenta sumelor cheltuite pe baza acestui tip de credit acordat pe cardul de salariu. "Pot intra la Biroul de Credit?"

Raspunsul este unul singur si fara echivoc: Da. Cu siguranta. La Biroul de Credit sunt raportati toti datornicii bancilor (cu restante sau fara) indiferent de tipul de credit, iar overdraftul este un tip de credit, pe card.

In acest caz este vorba de o descoperire de card de 1400 lei, iar beneficiarul pleaca de la locul actual de munca. Aceasta nu este insa o problema, intrucat contractul semnat intre firma angajatoare si banca ramane in vigoare in actualele conditii pana in momentul expirarii.

Problema este ca beneficiarul nu are bani sa achite datoria. Banca insa i-a propus o esalonare a acesteia, o solutie pe care clientul ar trebui sa o accepte, intrucat astfel problema se rezolva in beneficiul ambelor parti: clientul nu risca sa ajunga pe "lista neagra" a Biroului de Credit, daca intarzie cu peste 30 de zile rambursarea datoriei, iar banca se asigura, la randul ei, ca va primii banii inapoi, chiar si cu o oarecare intarziere, timp in care va primi insa dobanzi.

Ce trebuie sa stiti despre Biroul de Credit

Daca veti intarzia cu rambursarea ratelor mai mult de 30 de zile, banca va raporta acest comportament la Biroul de Credit.

Care sunt consecintele? Pe viitor, cand veti dori sa obtineti un nou tip de credit, banca de la care veti cere imprumutul va vedea ca anterior ati avut restante, ca atare sunteti un client cu un risc mai mare decat altii. Adica risc de nerambursare si a altor credite, pe baza comportamentului anterior.

Ce va face banca? Intrucat riscul pentru banca e mai mare, aceasta isi va lua masuri de siguranta: ar putea sa va acorde o suma mai mica decat cea standard, cu o dobanda mai mare, cu garantii mai multe sau chiar ar putea sa va refuze cererea de credit.

Sfatul nostru: incercati sa evitati acumularea datoriilor, mai ales cele de peste 30 de zile.

Bancile ofera clientilor care au probleme in rambursarea ratelor diverse solutii de evitare a restantelor, precum o perioada de gratie la plata dobanzii, de o luna sau chiar mai multe sau restructurarea ratelor, astfel incat acestea sa fie mai mici pe o anumita perioada, fie prin micsorarea dobanzii fie prin prelungirea perioadei de rambursare a creditului.

Ce trebuie sa stiti despre overdraft

Overdraftul (desoperitul de card sau descoperitul de cont, cum se mai numeste) este un imprumut acordat de banca pe un card de salariu.

De obicei, dar nu exclusiv, overdraftul se acorda salariatilor pe baza unei conventii de virare a salariilor pe card semnata intre banca si firma angajatoare

Concret, angajatul primeste pe cardul de salariu un credit cu o valoare ce poate fi echivalentul unuia sau mai multor salarii (unele banci promit chiar si 5 sau 6 salarii, dar suma difera in functie de riscul clientului, al angajatorului si de nivelul veniturilor).

Utilizatorul cardului "intra in descoperitul de cont", adica foloseste creditul acordat de banca pe card, dupa ce a cheltuit (prin retrageri de la ATM sau prin plati la comercianti) sumele aferente salariului sau alte sume de bani transferate pe card din alte conturi sau prin alimentarea cardului cu bani cash la ghiseu sau bancomat.

Foarte important: descoperitul de card nu este un credit obisnuit

Este foarte important ca beneficiarii unui overdraft sa stie ca acesta nu este un imprumut obisnuit, ca un credit de consum (de nevoi personale) sau un credit ipotecar.

Atentie!
DESCOPERITUL DE CONT NU ESTE RECOMANDAT PENTRU CHELTUIELI SAU CUMPARAREA UNOR BUNURI DE VALORI MARI

Descoperitul de cont trebuie folosit doar in situatii de urgenta, atunci cand ramanem, accidental, fara bani, pe parcursul unei luni (de exemplu inainte de salariu).

Overdraftul este, asadar, o plasa de siguranta, o modalitate de acoperire a deficitului temporar de lichiditari.

De ce? Din simplul motiv ca ESTE VORBA DE UN CREDIT SCUMP!

Dobanda

Pentru utilizarea descoperitului de cont, bancile percep dobanzi mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale sau unui credit ipotecar.

Dobanda se calculeaza dupa o formula care reprezinta suma dintre indicele de referinta in lei (ROBOR) sau euro (EURIBOR), care se actualizeaza la fiecare 3 sau 6 luni (poate exista si alta frecventa de actualizare, in functie de banca) si marja fixa de dobanda a bancii.

Marja difera de la o banca la alta (in prezent poate fi de 6%-7%-8%-9%), in timp ce indicele este valabil pentru toate bancile, astfel ca dobanda poate fi de 14%-17%-20% sau chiar mai mare.

Cum se ramburseaza descoperitul de cont

O alt mare diferenta a descoperitului de cont fata de un credit obisnuit este data de faptul ca este un imprumut tip "linie de credit".

Ce inseamna asta? Descoperitul de cont nu se ramburseaza pe o anumita perioada de timp (5-10-20 de ani), in rate lunare egale (sau descrescatoare), ca in cazul unui credit.

Beneficiarul descoperitului de cont este obligat sa ramburseze imprumutul, integral, doar la finalul perioadei de valabilitate a acestuia, de un an, doi sau chiar mai multi.

La aceasta se va adauga si dobanda aferenta sumelor utilizate, dobanda pe care banca o va calcula lunar si o va adauga la valoarea datoriei.

Cum putem intra intr-o spirala a datoriilor la descoperitul de cont

De exemplu, daca din descoperitul de cont ai folosit 100 de lei in aceasta luna, trebuie sa stii ca luna viitoare vei datora bancii nu doar acesti 100 de lei, ci si dobanda aferenta, sa spunem 5 lei, ceea ce inseamna ca suma datorata va fi de 105 lei. Dobanda se transforma astfel in datorie, pentru care banca va aplica din nou dobanda aferenta lunii viitoare.

In acest fel, cu cat se amana rambursarea datoriei, cu cat aceasta se majoreaza, pentru ca vom plati dobanzi la valori tot mai mari ale creditului, valori care au crescut prin adaugarea dobanzilor precedente.

In acest fel, desi clientul are senzatia ca utilizeaza lunar sume mici din descoperitul de cont, el poate intra intr-o spirala a datoriilor, ce pot deveni uriase in timp si pot cauza supraindatorarea

De aceea este recomandabil ca sumele utilizate in aceasta luna din descoperitul de card, precum si dobanda aferenta, sa fie rambursate luna viitoare, astfel incat sa nu platim dobanda la dobanda.

De asemenea, vom plati si o dobanda mai mica, aferenta doar perioadei dintre utilizarea creditului si rambursarea acestuia si nu pe perioada unui an intreg sau chiar mai multor ani, cat este valabil descoperitul de cont.

Cum evitam plata unor dobanzi penalizatoare uriase pentru depasirea limitei de credit

In cazul in care utilizatorul unui descoperit de cont foloseste cea mai mare parte sau chiar integral creditul (limita de credit) aferent descoperitului de card, risca o alta situatie neplacuta, si anume plata unor dobanzi penalizatoare, care sunt foarte mari, ajung la 50% pe an sau chiar mai mult.

Aceste dobanzi se platesc in momentul in care se depaseste limita de credit alocata de banca pentru descoperitul de cont.

Cum se depaseste limita de credit? Tocmai din cauza dobanzilor datorate sumelor utilizate. In momentul in care ati utilizat toti banii din descoperitul de cont, nu veti putea imprumuta alti bani (daca nu ati mai rambursat din datorie), fireste, pentru ca ati atins limita.

Insa la datoria aferenta banilor utilizati se adauga dobanzile, astfel incat suma din creditul utilizat si dobanzile datorate este mai mare decat limita de credit. Iar pentru sumele ce depasesc limita, banca va percepe dobanzile penalizatoare uriase.

De aceea nu trebuie sa utilizati integral descoperitul de cont ci sa lasati loc pentru dobanda datorata. Recomandabil este insa sa rambursati lunar macar dobanda aferenta sumelor utilizate, iar cel mai bine este sa innapoiati si echivalentul sumelor utilizate, pentru a plati o dobanda mai mica.

Cum functioneaza descoperitul de cont

O alta diferenta majora a descoperitului de cont fata de un credit obisnuit este modul in care functioneaza, dupa principiul liniei de credit.

Mai exact, este vorba de faptul ca, in cazul in care beneficiarul unui descoperit de cont ramburseaza o parte sau integral suma cheltuita luna precedenta, suma rambursata se poate imprumuta din nou, luna viitoare. Cu alte cuvinte, creditul se reintregeste, spre deosebire de un credit obisnuit, care se acorda o singura data.

Rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea contului aferent cardului, la ghiseele bancilor, la bancomate sau prin transfer din alte conturi, inclusiv prin internet, telefon sau telefonul mobil.



GhiseulBancar.ro

Alte stiri

3 comentarii

Onofrei
1 Apr 2019

Buna ziua, Daca depasesti perioada de plata a overdraft.ului, insa lunar banca isi retrage dobanda aferenta descoperiri exista posibilitate sa fii bagat in biroul de credit fara sa fii anuntat?

Vasile Coman - Ghiseulbancar.ro
7 Sep 2018

Puteti, daca va incadrati in gradul de indatorare, mai exact daca ratele la credit si la descoperirea de cont nu depasesc, impreuna, jumatate din salariu. Banca o sa va spuna daca va incadrati sau nu. Reveniti la mine pentru alte informatii sau daca aveti probleme cu bancile. Vasile Coman jurnalist Ghiseulbancar.ro vasile.coman@ghiseulbancar.ro 0723292899

Bîrsan Elena
7 Sep 2018

Bun? ziua dac? am o descoperire de cont mai pot apela sa fac un credit

Posteaza un comentariu