9 May 2019 0 Comentarii
De astazi intra in vigoare legea care inlocuieste indicele ROBOR folosit la formarea dobanzii variabile la imprumuturile in lei, cu noul indice, denumit Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), calculat pe baza tranzactiilor interbancare efective, publicat astazi in premiera de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
Indicele IRCC publicat de BNR, aferent ultimului trimestru al anului trecut, valabil pentru creditele acordate in primul trimestru al acestui an, are o valoare de 2,36%, cu 0,87 puncte procentuale mai mic decat ROBOR la 3 luni, de 3,23%, cat era in ultima zi a lunii martie, valoare luata in calcul de majoritatea bancilor pentru creditele acordate in trimestrul doi din acest an, adica in prezent.
In cazul noilor credite in lei cu dobanda variabila acordate de banci de acum inainte, inclusiv in cazul refinantarilor, formula de calcul a dobanzii nu va mai fi ROBOR plus marja fixa, ci IRCC plus marja fixa.
In privinta creditelor vechi in derulare, legea nu prevede inlocuirea automata a ROBOR cu IRCC, insa legea ofera clientilor posibilitatea sa ceara bancilor sa inlocuiasca ROBOR cu noul indice, pentru a beneficia de o rata mai mica, iar daca bancile sunt de acord, se incheie doar un simplu act aditional la contractul de credit.
Conform OUG 19 din 2019, art. XI, alin. (1), "prevederile art. II si III (prin care se introduce noul ROBOR, format din media dobanzilor la tranzactiile din piata interbancara), intra in vigoare la data de 2 mai 2019 si se aplica creditelor acordate consumatorilor dupa aceasta data, precum si refinantarii creditelor acordate consumatorilor aflate in derulare la aceasta data.
(2) Prevederile art. II si III se pot aplica si contractelor aflate in derulare la data prevazuta la alin. (1) cu acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit.
(3) La cererile formulate de consumatori pentru refinantarea creditelor in derulare sau pentru modificarea contractelor in derulare, institutiile bancare raspund in termen de maximum 60 de zile de la data solicitarii formulate de acestia."
Cu cat scade rata la credit
Sa vedem cu cat poate scadea rata la un credit Prima Casa, dupa inlocuirea ROBOR cu noul indice IRCC, conform calculatelor realizate de Calculatordecredite.ro.
In cazul unui credit Prima Casa in valoare de 240.000 de lei, echivalentul a 50.000 de lei, rambursat pe o perioada de 30 de ani, in prezent dobanda este 5,23% (marja fixa de 2% plus ROBOR la 3 luni, de 3,23%), rata lunara este 1.322 de lei iar suma totala de rambursat ajunge la 487.310 lei.
Cu noul indice, dobanda scade de la 5,23% la 4,36% (marja fixa de 2% plus IRCC de 2,36%), iar rata lunara se micsoreaza cu 126 de lei, de la 1.322 de lei la 1.196 lei, totalul de rambursat fiind 441.549 de lei, adica mai putin cu 45.761 lei (in jur de 10.000 de euro), dupa 30 de ani.
BNR va publica la finalul lunii iunie valoarea indicelui IRCC valabila pentru primul trimestru al acestui an, care se va plica imprumuturilor acordate in trimestrul trei al acestui an, conform prevederilor ciudate ale OUG 19: “Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.”
Normal ar fi ca BNR sa publice indicele in ultima zi a fiecarui trimestru, pentru a se aplica in urmatorul trimestru.
Conform calculelor realizate de Bancherul.ro, valoarea IRCC pentru primul trimestru al acestui an este 2,74%, aceasta valoare urmand a se aplica imprumuturilor acordate incepand din 1 iulie. In prezent, ROBOR la 3 luni este 3,32%, cu 0,58 puncte procentuale mai ridicat.
Conform datelor din ultimii doi ani (vezi grafic), ROBOR-ul a fost tot timpul mai ridicat decat indicele IRCC, bazat pe tranzactiile interbancare efective. Diferenta a fost de 0,65 puncte in T3 2018, de 0,94 puncte in T1 2018 si chiar de 1,11 puncte in T3 2017, cand a inceput sa creasca ROBOR-ul.
