7 Aug 2018 0 Comentarii
BCR, cea mai mare banca din Romania, s-a lasat angrenata in euforia consumului si a acordat in acest an de sapte ori mai multe credite populatiei decat firmelor, ceea ce reprezinta o strategie imprudenta, nesanatoasa si nesustanabila, in opinia guvernatorului BNR, Mugur Isarescu, el recomandand bancilor sa se concentreze pe finantarea sectorului real al economiei, si anume finantarea afacerilor, intrucat creditarea populatiei a ajuns la saturatie.
BCR a acordat populatiei credite noi de consum si imobiliare in valoare de 4,1 miliarde lei in prima jumatate din acest an, de peste sapte ori mai multe decat finantarile acordate firmelor, care s-au ridicat la doar 568 milioane lei.
Cota de piata la credite noi acordate firmelor de catre BCR a fost de doar 4,5%, in conditiile in care volumul total de credite noi acordate firmelor de bancile romanesti s-au ridicat la 12,4 miliarde lei.
In schimb, cota de piata a BCR la creditele noi pentru populatie a fost de aproape 24%, asadar de cinci ori mai mare. La nivelul sistemului bancar, situatia este mult mai echilibrata, valoarea creditelor noi pentru populatie a fost de 17,3 miliarde lei in primul semestru, comparativ cu credite noi pentru populatie de 12,4 miliarde lei. (vezi statisticile in Clubul Bancherilor)
Cota de piata a BCR la stocul total de credite pe segmentul finantarii companiilor a scazut cu un punct in ultimul an, la doar 11,7%, in timp ce in cazul creditelor pentru persoanele fizice a urcat usor, la 16,4%, de la 16,3%.
Sa-i recunoastem meritele, dar sa o si criticam
Desi trebuie sa recunoastem meritele BCR de a fi pioniera in creditarea ipotecara in lei si in acordarea de credite de consum doar cu dobanda fixa, trebuie sa biciuim banca pentru ca s-a lafait in creditele de consum si in cele Prima Casa.
BCR nu a avut curajul sa fie trendsetter, cum le-ar placea bancherilor-sefi snobi sa spuna, in lansarea unui credit ipotecar alternativ la Prima Casa, dar cu dobanda fixa, nu cu ROBOR la 3 luni, program care, din cauza cresterii dobanzii, risca sa devina o bomba cu ceas pentru BCR si BRD, cele doua banci avand impreuna doua treimi din imprumuturile Prima Casa garantate de stat.
Creditele pentru populatie acordate de BCR au crescut cu nu mai putin de 50%, fata de un avans de doar 16% in cazul finantarilor pentru IMM-uri, ceea ce este o discrepanta majora care ar fi trebuit sa dea de gandit nu doar bancherilor, ci si supraghetorilor lor din BNR.
Guvernatorul Isarescu a invocat scuza ca BNR nu este Guvernul bancilor si nu le poate obliga in ce directie sa o ia, ci doar le poate sugera tendinta. Problema este ca BNR le face semne in van bancherilor de ceva timp sa o ia spre economia reala, dar “acolo sunt interese, se lucreaza pe bani.”
Asadar, bancherii sunt manati in continuare de ochiul dracului: din creditele de consum castiga mai multi bani si mai repede, asa ca pot raporta profituri tot mai mari, spre incantarea sefilor, actionarilor si investitorilor. Iar daca va veni iar o criza, cum a fost in 2008, se vor descurca foarte bine, la fel ca atunci: vor raporta niste pierderi, vor lua niste ajutoare de urgenta de la stat sau de la banca centrala, dar ei isi vor pastra in continuare salariile uriase si posturile caldute.
Isarescu este consolat cu aceasta situatie de fapt, care nu se poate schimba niciodata, prin oricate crize am trece: “puneti-va in pozitia unui bancher care se intreba daca poate acorda unei persoane un credit de consum de 100 de lei sau daca poate sa-i dea 120 de lei, daca i-a crescut salariul!”.
Lacomia pare un pacat nevindecabil, pe care-l mai poti tine in frau doar cu forta.
BNR, cu sprijinul FMI, se gandeste inca de anul trecut sa puna niste restrictii la creditele pentru populatie, mai exact sa limiteze gradul de indatorare la 50% din venituri, dar inca nu a avut curajul sa o faca, probabil din cauza scandalului cu PSD.
Mugur Isarescu invoca scuza efectelor negative, care sa produca alte dezechilibre, cel mai probabil o scadere a volumelor de credite, in conditiile in care cresterea economica, precum si intermedierea financiara, este in scadere. (vezi aici detalii)
BNR vorbeste insa prea mult despre reducerea indatorarii populatiei si prea putin despre incurajarea finantarii firmelor. In raportul privind stabilitatea financiara din decembrie 2017 se pomeneste, intr-o singura fraza, despre masuri pe care BNR le-ar putea lua pentru stimularea creditarii firmelor, in paralel cu cele privind reducerea indatorarii populatiei.
