2 Feb 2017 0 Comentarii
Raiffeisen Bank a lansat astazi o noua oferta de conversie in lei, la cursul zilei, a creditelor in franci elvetieni (CHF), desi Curtea Constitutionala urmeaza sa se pronunte saptamana viitoare asupra legii de conversie la cursul istoric.
Banca spune ca a venit cu noua propunere avand in vedere clarificarile Curtii Constitutionale la legea darii in plata, unde se consacra aplicarea teoriei impreviziunii, conditionata de principiile bunei-credinte (se aplica doar celor care nu pot, nu celor care nu vor) si echitatii, adica “exacta compensatie”.
“Echitatea, alături de buna-credință, oferă un fundament al impreviziunii, pornind de la relația existentă între ele”, a aratat Curtea Constitutionala in recenta decizie privind aplicarea legii darii in plata.
Ca principiu general, echitatea se manifestă sub două aspecte: obiectiv – denumind principiul exactei compensații cu implicarea egalității de tratament – și subiectiv – însemnând luarea în considerare a unei situații particulare, de regulă, slăbiciunea unei părți contractante. ...Cu alte cuvinte, echitatea, corolar al bunei-credințe, guvernează contractul civil de la nașterea sa până la epuizarea tuturor efectelor, independent de existența unei clauze exprese în cuprinsul contractului”, a precizat Curtea Constitutionala.
Fiind evident de-acum, ca explozia cursului CHF/leu poate fi considerat un motiv de impreviziune, ramane doar de vazut cum aplicam principiul echitatii in vederea renegocierii (adaptarii) creditelor, pentru reechilibrarea prestatiilor, adica a valorii ratelor, la noua realitate, dupa cum precizaza Curtea Constitutionala.
“Adaptarea contractului pe parcursul executării sale la noua realitate intervenită echivalează cu menținerea utilității sociale a acestuia, mai precis permite executarea în continuare a contractului prin reechilibrarea prestațiilor. Evaluarea intervenirii acestui risc trebuie privită și realizată în ansamblu, prin analiza cel puțin a calității și pregătiri economice/juridice a cocontractanților [dihotomia profesionist/consumator], a valorii prestațiilor stabilite prin contract, a riscului deja materializat și suportat pe perioada derulării contractului de credit, precum și a noilor condiții economice care denaturează atât voința părților, cât și utilitatea socială a contractului de credit”.
Sa vedem acum cum intelege Raiffeisen Bank sa aplice noile decizii al Curtii Constitutionale, in cadrul noii oferte de conversie in lei a respectivelor credite, anuntata astazi, cu o saptamana inainte de decizia Curtii Constitutionale privind legea conversiei creditelor in franci la cursul istoric.
Trebuie precizat ca Raiffeisen Bank a anuntat, la finalul anului trecut, in contextul intensificarii presiunilor la adresa bancilor si anuntarea celor doua legi, darea in plata si conversia in lei a creditelor in CHF la cursul istoric, prima oferta de conversie la cursul zilei, cu un discount total de 20%, dar aplicat in etape, pe parcursul a doi ani si doar celor care au intarzieri la plata ratelor sau cu grad de indatorare de peste 65% din venituri. (vezi aici detalii)
Noua oferta este putin imbunatatita: se aplica tuturor clientilor, cu exceptia celor care au intarzieri de peste 90 de zile, gradul de indatorare a scazut la 60% iar discountul la 25%.
Sa vedem insa care sunt efectele acceptarii acestei oferte a Raiffeisen si cum se aplica, astfel, principiul echitatii, prin “analiza valorii prestațiilor stabilite prin contract, a riscului deja materializat și suportat pe perioada derulării contractului de credit”, dupa cum arata Curtea Constitutionala.
Calculul echitatii
Sa luam exemplul unui credit luat in 2008 in valoare de 50.000 de franci, echivalentul a 105.000 lei, cursul fiind atunci 2,1 lei pentru un CHF. Termenul de rambursare este 25 de ani, la o dobanda de 4,5% pe an.
Pana in prezent, timp de opt ani, clientul bancii a platit rate in valoare de aproximativ 95.000 de lei, la un curs mediu de 3,5 lei pentru un franc, curs care a ajuns in prezent la 4,2 lei pentru un franc.
Asadar, detinatorul unui credit in franci a platit in ultimii opt ani aproape integral creditul la valoarea din lei din momentul obtinerii, desi in CHF el a achitat doar 21.000 CHF.
Asadar, clientul mai are de rambursat, de acum inainte, pana la finalizarea creditului, 39.000 CHF, care la cursul de azi, de 4,2 lei pentru un CHF, inseamna 163.000 de lei, deci mai mult decat creditul initial.
Daca am presupune ca echitabil inseamna ca banca si clientul sa-si imparta in mod egal povara cursului, atunci ar trebui ca banca sa accepte efectuarea conversiei la un curs mediu intre cel istoric, de 2,1 lei si cel din acest moment, de 4,2 lei, respectiv 3,15 lei.
Asta ar inseamna ca soldul de 39.000 CHF sa fie convertit la o valoare de 136.000 de lei, ceea ce inseama o reducere de 16%. Raiffeisen a propus insa un discount de 25%, ceea ce poate fi considerata o valoare acceptabila.
Dar numai daca nu tinem cont si de povara cursului suportata pana in prezent integral doar de clienti. Curtea Constitutionala spune insa ca impreviziunea nu se poate aplica si pentru platile din trecut, pentru ca ar insemna ca legea sa se aplice retroactiv.
Daca ar fi ca povara cursului sa fie impartita si pentru perioada de opt ani din trecut, ar insemna ca cei 95.000 de lei platiti pan acum la un curs mediu de 3,5 lei sa fie socotiti la un curs de 3,15 lei, adica 83.000 de lei, ceea ce inseamna o reducere de 12,5%, care adaugata la cea de 16% ar insuma 28,5%.
