- Home
- BANCI
Capcanele creditelor de consum
23 Apr 2004
O scurta analiza a pietei creditelor pentru nevoi personale releva faptul ca lucrurile nu s-au schimbat foarte mult fata de perioada premergatoare normelor BNR de limitare a creditelor pentru populatie.
Daca intentionati sa luati un imprumut, aveti grija, insa, la comisioane. Bancile percep aceste “taxe” pentru riscuri, administrare, rate achitate in avans sau transformari valutare.
Clientii afla de ele abia semneaza contractele. Prinse intre goana dupa clienti si solicitarile tot mai rigide “marca” BNR, departamentele de relatii cu clientii “uita” sau nu stiu detaliile legate de comisioane. Am intalnit totusi si cazuri in care acestea chiar au fost evidentiate de personalul de specialitate.
Va prezentam, in continuare, situatia comisioanelor si penalizarilor percepute de principalele banci comerciale, precum si conditiile in care puteti lua un imprumut pentru nevoi personale.
CEC – imprumut de maxim 1.000 de euro
Beneficiarii creditelor CEC pentru nevoi personale pot fi persoane fizice majore, cetateni romani, cu domiciliul in Romania.
Valoarea creditului poate urca pana la echivalentul in lei a 1.000 de euro, cu o durata maxima de creditare de trei ani.
Rata dobanzii se ajusteaza la conditiile din piata, in special, in functie de dobanda BNR si cursul leu-valuta. Una dintre conditiile principale pentru accesul la credit este ca solicitantul, sa aiba cont curent deschis la CEC.
De asemenea, valoarea ratei totale lunare nu trebuie sa depaseasca jumatate din veniturile nete lunare realizate de client si de sotul/sotia acestuia. Aceeasi conditie trebuie indeplinita si de giranti, in cazul in care se solicita prezentarea acestora.
Clientul si girantii acestuia nu trebuie sa inregistreze, la data solicitarii creditului, obligatii neachitate la scadenta fata de C.E.C. sau de alte banci.
In momentul de fata, dobanda CEC este de 25 la suta.
Clientul poate opta pentru achitarea imprumutului in rate egale (rata de credit + dobanda) sau pentru metoda de calcul a dobanzii regresive pe parcursul duratei de creditare. Personalul de la centru comunica slab. Nu acelasi lucru se intampla si la sucursale, dar timpul este limitat din cauza altor servicii.
Romexterra nu percepe penalizari pentru ratele platite in avans
Banca Romexterra ofera, in coditiile impuse de BNR, o dobanda de 26 la suta, pentru creditul pentru nevoi personale in lei, cu scadenta la un an.
Pentru valuta, respectiv euro, banca din Tg. Mures are o dobanda de 8,5 la suta.
Spre deosebire de majoritatea cazurilor, aici nu se percepe nici un fel de comision sau penalizare pentru ratele acordate in avans. Singura garantie acceptata este cea imobiliara. Ratele se pot achita la orice sucursala din teritoriu fara a se cere comision pentru acest lucru. Comunicarea este una dintre cele mai bune intalnite in domeniu. Un credit se poate contracta in mai putin de un sfert de ora.
Banc Post – comision de trei la suta pentru returnarea a mai mult de trei rate in avans
La Banc Post se acorda un credit de maximum 3.000 dolari sau echivalentul in alta moneda, pe o perioada de trei ani. Volumul creditului este determinat de capacitatea de rambursare si de garantiile colaterale.
Creditele in lei au o dobanda de 27 - 28 la suta (in functie de termen: pana la 1an, respectiv peste 1 an). Creditele in valuta au o dobanda de 11 la suta.
Bunurile aduse in garantie se asigura pe toata perioada de creditare la o societate de asigurari agreata de banca si politele de asigurare se cesioneaza in favoarea Banc Post.
Sunt acceptate si garantii alternative ca veniturile girantilor, autoturisme (numai in completarea altor garantii, bunuri imobile sau altele agreate de Banc Post).
Nu se solicita obligatoriu giranti.
Banca nu penalizeaza returnarea a doua rate in avans, tot ce depaseste acest prag este penalizat cu trei la suta. Comunicare buna per ansamblu. Principalul avantaj este oferit de numarul mare de oficii postale si de raspandirea lor.
BRD- avans de 25 la suta din valoarea imprumutului
Creditul BRD poate fi luat pe o perioada de maximum trei ani.
Dobanda este de 32 la suta si se ajusteaza la conditiile din piata.
Pentru achitarea ratei in avans nu se percep penalizari, insa numai pentru creditul pentru nevoi personale. Pentru un avans la creditul imobiliar, de exemplu, se opreste o penalizatre de trei procente. Rambursarea se face, la alegere, in rate lunare egale sau descrescatoare.
Tot la alegere, clientul poate garanta creditul printr-un avans de 25 la suta din valoarea solicitata sau prin prezentarea a maximum trei giranti.
Complementar creditului se incheie o polita de asigurare de deces si invaliditate permanenta.
Aceasta polita poate fi incheiata in momentul semnarii contractului de creditare.Timpul in care se poate obtine un credit este mai redus decat la majoritatea bancilor. Comunicarea la sucursale este foarte slaba. Personalul de la ghiseu nu ne-a putut preciza nici macar nivelul dobanzii. Serviciul de informatii prin Internet, in schimb, functioneaza la parametri inalti (raspunsul la orice intrebari ajunge prin email in circa un sfert de ora).
Raiffeisen – taxe pentru risc valutar si pentru rambursari in avans
Durata maxima de creditare este de trei ani. Dobanda la lei este de 31 la suta, iar la euro de 9,5 la suta. Pentru creditul in valuta se percepe un comision de risc valutar de doi la suta, achitat o data, integral, la inceputul perioadei de creditare.
O conditie de creditare este ca venitul net pe familie sa fie de 100 de euro. De asemenea, venitul girantului trebuie sa depaseasca dublul ratei lunare.
Raiffeisen nu accepta ca garantie o polita de asigurare.
De asemenea solicitantul trebuie sa lucreze de cel putin 7 luni intr-un loc de munca.
Venitul solicitantului se calculeaza din salariul de pe cartea de munca si alte surse cum ar fi contractele de colaborare.
La achitarea unei rate in avans se percepe un comision de unu la suta din valoarea acesteia. De asemenea la transformarea tragerii creditului in valuta in lei se percepe comisionul casei de schimb a bancii de 0,5 la suta. Comunicarea cu personalul bancii este foarte buna. Toate informatiile despre credit se pot afla prin apelarea telefonica a unui serviciu gratuit
HVB – venit minim de 7,5 milioane de lei
Puteti solicita un credit personal daca aveti un venit minim lunar de 7,5 milioane de lei (per solicitant) cu o vechime in munca de minim doi ani (cu o intrerupere totala de cel mult doua luni in ultimii doi ani) din care cel putin trei luni la actualul loc de munca sau mai putin de trei luni daca vechimea la locul de munca anterior a fost de cel putin 12 luni.
Venitul eligibil se calculeaza luand in considerare urmatoarele surse: 100 la suta venituri din salariu, pensie, comision din vanzari si diurna, 50 la suta venituri din chirii, 50 la suta venituri din dividende, 80 la suta venituri din profesii liberale.
Suma ratelor lunare nu trebuie sa depaseasca 60 la suta din venitul net disponibil al familiei si respectiv 30 la suta din venitul net al familiei minus obligatiile financiare ale familiei.
Prin creditul personal HVB puteti imprumuta echivalentul a sase salarii nete, dar nu mai mult de 10.000 de euro (sau echivalentul in USD). Suma minima acordata este de 1.000 de euro. Suma finantata poate fi returnata intr-o perioada cuprinsa intre 6 luni si 3 ani.
Comisionul de acordare este 1 la suta (minim 60 EUR sau echivalentul in USD) pentru o perioada de rambursare de pana la 1 an si 2 la suta pentru o perioada de rambursare mai mare de 1 an. Dobanda este de 9 la suta pe an pentru USD si 9,5 la suta pe an pentru euro.
Eventualele modificari urmaresc variatiile pietelor financiare internationale.
Acest credit este garantat cu cesiunea venitului lunar si a asigurarii de viata ale solicitantului in favoarea bancii. Pentru ratele achitate in avans, banca percepe comision de unu la suta. Comunicarea cu personalul bancii este buna.
BCR – ratele pot fi achitate la orice sucursala, fara comision
Creditul pentru nevoi personale la BCR se face numai in lei. Perioada maxima de creditare este de trei ani. Creditul maxim este echivalentul sumei de 5.000 de dolari.
Dobanda este de 27,75 la suta pentru creditele de peste un an, si cu un procent mai putin pentru cele de pana la 12 luni, iar ratele sunt egale. Singura modalitate de a garanta creditul este venitul pe familie (solicitant + sot/sotie). Acesta trebuie sa fie mai mare de 30 la suta din valoarea unei rate. In cazul platii in avans a unei rate nu se percepe nici o penalizare, iar suma de achitat ulterior se ajusteaza in consecinta.
Ratele se pot plati la orice sucursala BCR, fara comision. In momentul semnarii contractului se achita o taxa de 280.000 de lei. Comunicarea cu personalul BCR este buna.
Banca Tiriac – salariul acceptat, 2.800.000 de lei
Banca Tiriac are o formula diferita de acordare a creditului personal.
Aceasta este reprezentata de o “rezerva financiara permanenta” de pana la sase ori valoarea salariului lunar net al solicitantului.
Banii se pot trage din credit in orice moment. Dobanda, de 32 la suta, se aplica numai la suma retrasa si variaza in functie de piata. Singura plata lunara constanta ramane un comsion de administrare de 0,2 la suta. Venitul minim acceptat la credit este de 2.800.000 de lei.
Girantul trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii ca solicitantul. Sotii nu sunt acceptati ca garanti. Exista totodata o limita maxima de alimentare a contului respectiv. Contul se alimenteaza lunar cu salariul beneficiarului, numai pana la limita celor sase salarii. Pentru acest lucru este nevoie de o confirmare de plata din partea angajatorului sau de o declaratie pe propria raspundere ca venitul va fi transferat lunar in cont. Comunicarea cu personalul bancii este foarte buna.
0 comentarii
Posteaza un comentariu
