BCR

14 May 2004 0 Comentarii

Credite – Export

Credit pentru export:

• destinat finantarii necesitatilor curente ale clientilor ocazionate de activitatea de export, acordat in conditiile existentei contractelor externe pentru livrari de produse la export, cu modalitati de plata asiguratorii (acreditiv irevocabil, scrisoare de garantie bancara) si incasarea valutei prin BCR

Banca:

• acorda acest credit persoanelor juridice numai dupa prezentarea comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar

Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la conditii generale de obtinere a creditelor si a comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar.

Garantii solicitate de banca pentru acordarea creditului:

• cesionarea in favoarea bancii a contractelor comerciale care au fost finantate prin acordarea creditului

• situatia fluxului de lichiditati cash-flow

• garantii materiale reale

Conditii de acordare:

• se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung de fabricatie)

• se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de aprovizionare

• se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre EXIMBANK sau orice alte institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari (exceptie fac cele din categoria “A” nominalizate de BNR

Pentru aceasta categorie de credite BCR percepe o dobanda cu 3-5% mai mica decat cea perceputa de banca pentru creditele pe termen scurt.

Credite - de forfetare

Creditul de forfetare:

• prin care un vanzator sau prestator de servicii isi vinde creantele in valuta pe care le are fata de un cumparator sau beneficiar, unei societati bancare sau institutii financiare specializate, contra unei taxe de forfetare

• se acorda persoanelor juridice cu activitate de export, indiferent de forma de proprietate

• se acorda pentru un termen de maxim 5 ani

Caracteristici:

• titlurile de credit (cambii, bilete la ordin etc.) propuse la forfetare sunt emise, de regula, pe termen mediu sau lung

• valoarea la care posesorul titlului cedeaza prin aceasta operatiune de forfetare se negociaza intre banca si clientul sau (exportatorul) si se aproba de consiliul de administratie al posesorului

• banca va putea primi la analiza in vederea forfetarii titluri care indeplinesc urmatoarele conditii:

o posesorul titlului sa fie client al bancii

o titlul sa fie acceptat legal la plata

o intervalul de timp dintre momentul prezentarii la forfetare si scadenta titlului sa nu depaseasca 3 ani

o titlul sa fie avalizat de catre o banca de prim rang din strainatate, agreata de BCR, sau in favoarea tragatorului sa existe o scrisoare de garantie bancara emisa de o astfel de banca

o titlurile care nu indeplinesc conditiile de a fi forfetate nu vor fi primite de banca

• taxa de forfetare se determina luand in calcul valoarea titlului, numarul de zile calendaristice intre data forfetarii si a scadentei si nivelul dobanzii pentru valuta respectiva

• la stabilirea taxei de forfetare se ia in calcul si o marja globala de risc calculata in functie de conditiile contractului de import-export, avandu-se in vedere riscurile comerciale, economice si politice

Clientul:

Clientul va prezenta bancii, pentru initierea operatiunii de forfetare, titlul de credit insotit de o cerere de forfetare care va cuprinde, pe langa datele de identificare ale beneficiarului si ale trasului:

• data emiterii titlului

• scadenta titlului

• mentiunea prin care beneficiarul se obliga sa achite bancii contra serviciului prestat, taxa de forfetare si comisioanele aferente

• va prezenta la banca titlul in vederea forfetarii cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de scadenta

Linii de credite

Linii de credite

• functioneaza in sistem revolving

• se pot efectua trageri si rambursari pe toata perioada de valabilitate a liniei de credit, cu conditia ca soldul zilnic sa nu depaseasca volumul liniei de credit aprobat

Caracteristici:

Se acorda in lei si valuta, persoanelor juridice indiferent de forma de proprietate, cu obligativitatea indeplinirii urmatoarelor conditii:

• sa inregistreze performante financiare corespunzatoare si sa aiba un serviciu bun al datoriei

• sa fie clienti permanenti ai bancii si sa efectueze operatiuni de incasari si plati in lei si valuta, prin banca

• sa dispuna de capital social varsat de cel putin 10 milioane lei, iar platile si incasarile sa aiba, prin natura activitatii, caracter permanent

• sa aiba o evolutie crescatoare a indicatorilor de bonitate

• se pot acorda pe perioade de 180 de zile sau 360 de zile, cu posibilitatea prelungirii valabilitatii pe noi perioade, chiar daca se depasesc 12 luni de la acordarea primului credit

• rata dobanzii este revizuibila, in functie de costul resurselor de finantare si serviciul datoriei

Banca va solicita un set de documente necesare pentru obtinerea creditului, format din:

• cererea de creditare

• bilantul contabil, raportul de gestiune si contul de profit si pierdere pe ultimii 2 ani

• ultimele situatii privind “ Rezultatele financiare” si “ Situatia patrimoniului “

• balanta de verificare pe ultima luna

• bugetul de venituri si cheltuieli

• situatia prognozata a platilor si incasarilor in valuta aferente perioadei pe care se solicita creditul

portofoliul de contracte comerciale

Conditii de creditare:

• creditul se acorda prin cont separat de imprumut "linii de credite"

• volumul liniei de credit, in cazul creditarii de ansamblu a activitatii curente, se determina in functie de cifra de afaceri aferenta perioadei de creditare si durata medie de incasare a clientilor

• rulajul creditor (rambursarile din credit) realizat pe ultimele 180 de zile sa fie cel putin la nivelul plafonului aprobat, in cazul liniilor de credit aprobate pe acest termen

• se vor constitui garantii asiguratorii reale de tipul ipotecilor de rang I si/sau gajul asupra activelor din patrimoniul societatii si in mod obligatoriu se va cesiona in favoarea bancii cashflow-ul rezultat din activitatea curenta

Credite - pentru Leasing

Creditul pentru activitatea de leasing:

• este acordat pe o perioada de 3-5 ani, in lei si valuta, societatilor de leasing care au incheiat cu utilizatorii contracte de leasing financiar, in limita a maxim 85% din valoarea bunului care face obiectul contractului de leasing

• are ca scop sustinerea financiara a procesului investitional chiar in lipsa unor fonduri necesare

Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la "conditii generale de obtinere a creditelor", a contractului sau pre-contractului de achizitionare a bunului si a pre-contractului de leasing.

Conditii de creditare:

• societatea de leasing sa fie clientul BCR

• finantarea sa se asigure numai in baza existentei cererii de inchiriere a acestor echipamente (pre-contract de leasing)

• analiza bonitatii societatii de leasing

• societatea comerciala sa participe cu resurse proprii de minim 15%

• creditul se garanteaza cu gaj/ipoteca asupra bunului achizitionat, cesiune de creanta asupra incasarilor din contractul de leasing, cesiune de creanta asupra incasarilor din polita de asigurare contra riscului de naplata (risc financiar) si cesiune de creanta asupra incasarilor din polita de asigurare a bunului; politele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurare-reasigurare agreata de BCR

• rambursarea creditului se face in rate lunare sau trimestriale in functie de prevederile contactului de leasing, iar plata dobanzilor se face lunar

Credite - Finantare stocuri

Credit pentru finantarea stocurilor sezoniere:

• este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intr-o perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire, pentru care exista contracte si comenzi ferme.

Credit pentru finantarea stocurilor temporare:

• se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar

• se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de maxim 180 de zile

• acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat

Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la "conditii generale de obtinere a creditelor".

Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.

Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie de specificul activitatii si de bonitatea clientului).

Credite - Pentru cumpararea de actiuni

Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun.

• finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde, pe langa documentele prevazute in "conditiile generale de creditare" si urmatoarele:

• anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata

• dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute

• orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare

• contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat, Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare, dupa caz

• orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare

Dobanzi, taxe si comisioane:

Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.

Credite - de trezorerie

Credit de trezorerie pentru valuta vanduta:

• credit acordat pentru vanzarea de valuta la vedere (spot)

Caracteristici:

• se acorda in lei persoanelor juridice, indiferent de forma de proprietate, pe o perioada de 2 zile

• volumul creditului se determina in functie de platile exigibile in intervalul de timp pana la incasarea in lei a valutei vandute la cursul cotat ferm de banca si acceptat de client, diminuat cu dobanzile si comisioanele aferente precum si cu sumele cesionate pentru stingerea altor obligatii

Conditii de creditare:

• cererea de credit depusa de clienti trebuie insotita de o copie a ordinului de vanzare a valutei (spot) acceptat de banca

• se acorda numai in cazul in care agentii economici nu au cesionat incasarile valutare pentru stingerea altor obligatii de plata sau acestea nu au fost angajate pentru rambursari de credite

Dobanzi si taxe :

• rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare

Credite - de scont

Creditul de scont

• se adreseaza clientilor persoane juridice, fiind destinat finantarii activitatilor comerciale

Banca:

• pune la dispozitia posesorilor creantei, inainte de scadenta, valoarea efectelor de comert (cambie si bilet la ordin), mai putin taxa de scont

• accepta la scontare titluri care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

o posesorul titlului sa fie client al bancii

o titlul sa fie acceptat legal la plata

o intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta titlului sa nu depaseasca un an

o pentru a accepta la plata efecte de comert la care trasul este clientul altei societati bancare, titlul va trebui avalizat de catre societatea bancara ce il deserveste pe tras

Avantaje:

• posibilitatea incasarii creantelor inaintea scadentei titlurilor de credit (cambie si bilet la ordin)

• taxa de scont ramane neschimbata indiferent de modificarile survenite pe toata perioada creditarii

Clientul:

• trebuie sa prezinte titlurile la banca, cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de scontare (perioada necesara analizei bonitatii platitorului)

• va achita taxa de scont, care se determina in functie de valoarea titlului si termenul existent intre data scontarii si cea a scadentei titlului

Credite - pentru echipamente

Credite pentru echipament pe termen mediu si lung

• se acorda clientilor persoane juridice, indiferent de forma de propietate, pe o perioada de maxim 5 ani pentru creditele pe termen mediu si de maxim 15 ani pentru creditele pe termen lung;

• finantarea poate acoperi cel mult 85% din valoarea totala a investitiei, 15% fiind sursele proprii.

Avantaje:

• creditul completeaza sursele proprii, pentru acoperirea cheltuielilor privind lucrarile de constructii-montaj, modernizari, retehnologizari si achizitii de noi utilaje

• consultanta gratuita

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde, pe langa documentele prevazute in "conditiile generale de creditare" si urmatoarele:

• studiu de fezabilitate

• documentatia tehnico-economica a obiectivului de investitii

• proiectarea surselor pana la rambursarea creditului

• proiectia fluxului de lichiditati

• actele privind situatia juridica a terenului

Conditii de creditare:

• acordarea esalonata a creditului, in functie de efectuarea cheltuielilor de investitii

• asigurarea surselor pentru rambursarea si plata dobanzilor aferente creditelor la scadentele stabilite

Dobanzi, taxe si comisioane:

• rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare

Credite - facilitati de cont

Creditul pentru facilitati de cont

Creditele pentru facilitati de cont in lei reprezinta credite pe perioade scurte si foarte scurte de timp pana la 30 de zile calendaristice, acordate agentilor economici care din anumite cauze, justificate economic, nu pot face temporar fata platilor.

Aceasta categorie de credite se poate acorda agentilor economici cu standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun.

Este oferit clientilor persoane juridice care dispun de o situatie economico-financiara foarte buna, dar aflati temporar in dificultatea de a face fata platilor.

Banca:

• acorda acest credit pe o perioada de maxim 30 zile

• are in vedere la stabilirea volumului creditului, incasarile medii zilnice din ultimele trei luni realizate de client, precum si previzionarea incasarii creantelor pana la rambursarea creditelor

• nu poate acorda un volum mai mare de 5.000 mil lei/client

• percepe aceeasi dobanda ca si in cazul celorlalte tipuri de credite

Clientul:

• ramburseaza creditul din disponibilitatile si incasarile realizate

• daca nu a rambursat la scadenta creditul, nu mai poate beneficia pe o perioada de 3 luni de la scadenta, de o noua facilitate de cont

Avantaje:

• fluidizarea platilor

• costuri reduse ale finantarii

Credite – Ipotecare

Creditele ipotecare in lei

Creditele ipotecare se pot acorda clientilor bancii persoane juridice romane, care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala, precum si persoanelor juridice romane care doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor.

Creditele ipotecare se acorda cu respectarea legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare si a prevederilor prezentelor norme metodologice.

Avantaje - acest credit se garanteaza cu insusi bunul construit sau modernizat din credit.

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde, pe langa documentele prevazute in "conditiile generale de creditare" si urmatoarele:

• extras din actele constitutive privind obiectul de activitate si extras din hotararile organelor statutare din care sa rezulte destinatia creditelor ipotecare

• situatii privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate imprumuturile primite de la alti creditori

• declaratie privind litigiile cu terti, cu precizarea motivelor si stadiului acestora

• raport de evaluare a devizului estimativ intocmit de o antrepriza de constructii sau a imobilului ce va fi adus in garantie si care va fi intocmit de un evaluator atestat ANEVAR

• In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit ipotecar vor prezenta bancii un plan de finantare convenit de acestia cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor avansate

Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.

Credite - pe cecuri

Credit pe cecuri remise spre incasare

• acordat pe baza prezentarii documentelor remise spre incasare pentru produsele expediate, serviciile prestate, lucrarile executate, in baza contractelor existente intre parti si existenta certitudinii incasarii acestora de la partenerii de afaceri.

Caracteristici:

• se acorda pe o perioada foarte scurta de timp si are caracter operativ

• se acorda clientilor persoane juridice, indiferent de forma de proprietate

• scadenta se stabileste cu cel mult 7 zile lucratoare dupa expirarea termenelor legale de prezentare la plata a cecurilor creditate

Conditii de creditare:

• acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, in care se vor inregistra direct si incasarile aferente documentelor creditate

• rambursarea se face la termenele stabilite in contract, direct in contul separat de imprumut, din incasarile aferente documentelor de creditare

• nu se admite acordarea de astfel de credite agentilor economici care au fost inregistrati in fisierul "Incidente de plati" administrat de Centrala Incidentelor de Plati BNR

Dobanzi, taxe si comisioane:

• rata dobanzii perceputa de banca poate fi modificata pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare

Credite - pe descoperit de cont

Creditele pe descoperit de cont (Overdraft) in lei

Creditele pe descoperit de cont (overdarft) in lei se pot acorda de catre banca agentilor economici solicitanti pe perioade de timp foarte scurte, care nu vor putea depasi 7 zile calendaristice, pentru aplicarea unor obligatii stringente privind aprovizionari cu materii prime, materiale, combustibili, energie manopera, impozite, taxe curente si alte obligatii curente.

De asemenea, creditele pe descoperit de cont (overdraft) se pot acorda in scopul prevenirii inregistrarii de interdictii bancare, de catre clientii bancii, ca urmare a lipsei temporare de disponibilitati in cont (totale sau partiale) la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise de acestia (cec, cambii, bilete la ordin).

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit este cuprinsa in "conditiile generale de creditare".

Creditul pe descoperit de cont in lei este un imprumut marginal, acordat in conditii deosebite, pentru care dobanda curenta perceputa de banca este cu 50% mai mare decat dobanda de baza practicata la creditele pe termen scurt, acordate clientilor cu un serviciu al datoriei bun.

Credite - in valuta

Termen scurt

• se acorda pentru finantarea activitatii de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii, import-export, acoperirea decalajului temporar intre cheltuieli si resurse pentru investitii etc, sub forma liniilor de credit sau a creditelor pentru stocuri temporare.

Caracteristici:

• se acorda pe o perioada de maxim 12 luni, clientilor persoane juridice cu activitate de export

• determinarea volumului de credite in valuta de care pot beneficia agentii economici, se stabileste pe baza analizei atat a fluxului de lichiditati total in lei, cat si a fluxului de lichiditati in valuta

• deficitul de lichiditati determinat reprezinta nivelul maxim al creditului de care poate beneficia clientul si se va exprima in valuta in care se solicita imprumutul sau in echivalent USD

• volumul liniei de credit in valuta se determina in functie de cifra de afaceri realizata in valuta si de durata medie de incasare de la clientii externi

Termen mediu si lung

• se acorda pentru modernizarea si dezvoltarea capacitatilor de productie existente, pentru retehnologizarea proceselor de productie, pentru achizitionarea din import de masini, utilaje, tehnica de calcul, instalatii tehnologice, mijloace de transport etc. si pentru efectuarea oricaror alte cheltuieli legate strict de realizarea si darea in exploatare a investitiilor

Caracteristici:

• se acorda clientilor persoane juridice cu activitate de export

• termenul de utilizare urmeaza sa se stabileasca prin negociere cu agentul economic, pe baza contractelor de import, a termenelor de livrare, a termenelor si modalitatilor de plata

• creditele se acorda pentru finantarea a cel mult 85% din valoarea proiectului de investitie, cel putin 15% trebuie sa reprezinte aportul propriu al imprumutatului

• acordarea creditului se face prin conturi separate de imprumut, pe baza ordinelor de plata externe emise de client si/sau prin deschidere de acreditive documentare

Documentatia necesara acordarii creditelor pe termen mediu sau lung in valuta trebuie sa cuprinda pe langa documentele necesare acordarii oricarui tip de credit, urmatoarele acte:

• copii dupa contractul de import care face obiectul creditului

• copii dupa contractele de export ale caror incasari urmeaza sa fie cesionate in favoarea bancii drept garantie pentru creditul acordat

• documentatia tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii

• studiul de fezabilitate bazat pe analiza propriei activitati si a perspectivelor sale (se solicita la investitiile a caror valoare depaseste suma de 50 000 USD sau echivalent)

• proiectia surselor si a utilizarii acestora pana la rambursarea integrala a creditelor pentru investitii

actele privind situatia juridica a terenului

• memoriu de fundamentare a creditului, din care sa rezulte necesitatea, oportunitatea si indicatorii caracteristici precum si rezultatele economico-financiare scontate

Dobanzi, taxe, comisioane:

• Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata pe intreaga perioada de creditare, in functie de:

o costurile resursei de finantare

• Comisioanele percepute pentru creditele in valuta sunt:

o comisionul de gestiune, care este negociabil si se incaseaza in cel mult 30 de zile de la data semnarii contractului (nu se percepe in cazul liniilor de credite)

o comisionul de neutilizare, care se calculeaza de la data punerii la dispozitie a creditului pana la data angajarii acestuia

Nume*

Email*

Nume prieten*

Email prieten*

Validare*