7 May 2007 78 Comentarii

„As dori sa fac un imprumut bancar de 30.000 de euro pentru o locuinta, fara avans; venitul nostru este de 1500 RON pe luna”. Multi cititori, precum cel din acest exemplu, isi doresc un imprumut pentru cumpararea unei locuinte, in conditiile in care dispun de un venit mic pe cartea de munca si nu au nici avansul obligatoriu in cazul creditelor imobiliare, de cel putin 25% din valoarea locuintei. Cu toate ca acest avans nu mai este obligatoriu, dupa ce Banca Nationala a renuntat la restrictiile de creditare impuse bancilor, acestea nu au renuntat inca la creditele fara avans. Sau, mai precis, sunt pe cale de a o face, insa noile norme de creditare sunt in curs de aprobare la BNR.

Pana atunci, va reamintim ca exista deja, de multa vreme, o solutie la creditele pentru locuinta fara avans. Este vorba de creditele garantate cu ipoteca, mai precis garantarea creditului cu o alt imobil decat cel ce urmeaza a fi cumparat, imobil ce poate fi in proprietarea rudelor solicitantului creditului sau a altei persoane.

Creditul cu ipoteca, destinat in special investitiilor imobiliare, a fost lansat de banci cu cativa ani in urma, tocmai ca alternativa al creditului ipotecar fara avans.

In cazul majoritatii bancilor, creditele cu ipoteca se pot obtine in conditii asemanatoare sau chiar identice cu un credit imobiliar/ipotecar: perioada de creditare lunga, de 25/30 sau chiar 35 de ani si dobanzi mici, apropiate sau identice cu cele ale unui credit pentru locuinta.

Singura diferenta, dupa cum am precizat, este cel al ipotecii: in cazul unui credit ipotecar/imobiliar clasic ipoteca se poate pune pe locuinta ce se va cumpara sau construi cu banii din credit, pe cand in cazul creditului fara avans, este nevoie de o ipoteca pe o alta locuinta.

O alta solutie pentru cei care nu dispun de avans, dar care au venituri suficient de mari, este apelarea la doua credite: unul de nevoi personale pe termen scurt, a carui valoare sa fie echivalentul avansului necesar, si un al doilea credit, cel imobilar. In acest caz insa, cand avem doua credite, vom plati mai multe comisioane si taxe (pentru fiecare credit in parte), iar valoarea totala a celor doua credite va fi mai mica decat in cazul unui singur credit (ipotecar sau de nevoi personale garantat cu ipoteca).

Sa revenim la cazul particular al cititorului nostru, care doreste sa stie cum ar putea sa ia un credit pentru locuinta in valoare de 30.000 euro, in conditiile in care familia sa are un venit net lunar de 1500 de lei si nu au avansul necesar, care ar fi in jur de 7500 euro.

Asadar, dupa exemplul de mai sus, daca ar apela la doua credite, unul de nevoi personale si altul imobiliar, aceasta familie ar putea obtine, de la HVB Bank/UniCredit de exemplu, un credit de nevoi personale (care sa reprezinte avansul) de maxim 6.600 de euro, pe o perioada de 5 ani.

Daca ar mai solicita un credit ipotecar, nu ar mai putea sa obtina decat suma maxima de 11.000 euro. In total: 17.600 de euro, putin mai mult de jumatate din suma necesara.

Daca ar alege un credit de nevoi personale cu ipoteca, suma maxima ce ar putea fi obtinuta creste putin, la 18.700 euro.

Cum pot obtine o suma mai mare?

Si totusi, exista o solutie pentru a obtine creditul de 30.000 euro, chiar daca venitul familiei este de numai 1.500 de lei lunar?

Raspunsul este da. Solutia este gasirea unui co-debitor, care sa aiba un salariu de 1.000 de lei, reprezentand diferenta pana la 2.500 de lei, adica venitul necesar pentru obtinerea sumei de 30.000 de euro.

CONSULTANTA GRATUITA

Ghiseul Bancar, impreuna cu partenerii sai, specialisti din cadrul bancilor si firmelor de asigurari, va ofera consultanta gratuita privind serviciile financiar-bancare si de asigurari, oferite de banci companiilor si persoanelor fizice.

Va rugam sa ne trimiteti intrebarile pe adresa contact@ghiseulbancar.ro