12 Feb 2007 1 Comentarii

Companiile de asigurari ne ofera diverse tipuri de asigurari de viata, in functie de profilul si de dorintele fiecaruia dintre noi. Cei care calatoresc mult sau sunt supusi unor riscuri mai mari, ar vrea doar o simpla asigurare, pentru ca viitorul celor dragi sa le fie protejat. Cei care duc o viata mai linistita se gandesc ca o simpla asigurare nu e suficient si vor sa castige o suma frumusica numai buna la pensie, alegand astfel un plan de investitii in actiuni. Mai exista insa o categorie de oameni carora nu le place riscul indus de fluctuatiile bursiere si isi doresc, alaturi de asigurare, obtinerea unui venit fix garantat.

Un astfel de produs de asigurare se gaseste in oferta Allianz Tiriac, una dintre cele mai mari companii de asigurari din Romania si din Europa.

Dupa cum se autoprezinta compania, “Allianz este liderul european al pietei asigurarilor si al doilea grup de asigurari din lume, furnizand servicii de cea mai inalta calitate unui numar de peste 60 de milioane de clienti, in peste 70 de tari din lume”.

Asadar, Allianz are in oferta sa asigurarea denimita “Partener-protectie si economisire”, care ne ofera, dupa cum spune firma, “protectie si un venit suplimentar sigur”. In termeni tehnici, este vorba de o asigurare mixta de viata cu acumulare de capital.

Sa luam pe rand cele doua caracteristici: asigurare (protectie) si venit suplimentar sigur (acumulare de capital sau capitalizare).

Partea de asigurare (protectie)

In privinta asigurarii, este vorba de o suma de bani, denumita “valoarea asigurata”, pe care compania de asigurari o plateste atunci cand asiguratul decedeaza. Valoarea asigurata se calculeaza in functie de valoarea primei platite de asigurat si de perioada pe care incheie asigurarea.

In exemplul oferit de un reprezentant al Allianz, in cazul unei persoane de 32 de ani care incheie aceasta asigurare, pe o perioada de 30 de ani, timp in care plateste o prima semestriala de 600 de lei, valoarea asigurata este de 44.2067 lei. De acesti bani beneficiaza familia celui asigurat in orice moment in care se produce decesul asiguratului, peste o luna de la incheierea asigurarii sau oricand pe parcursul celor 30 de ani.

La asigurarea de baza pot fi atasate, la inceputul sau pe parcursul anilor, asigurari (clauze) suplimentare si pentru alte probleme de sanatate, precum afectiuni medicale grave, invaliditate din accident, invaliditate pemanenta de gradul I, interventii chirurgicale ca urmare a unui accident.

Pentru a fi asigurat si in astfel de cazuri, trebuie platita o prima suplimentara. De exemplu, pentru a fi asigurat in cazul afectiunilor medicale grave, se poate plati o prima de 74 de lei pe semestru, caz in care beneficiezi de o suma asigurata in valoare de 22.000 de euro.

Daca vrei sa te asiguri in caz de accident, se poate plati o prima suplimentara de 18 lei semestrial, caz in care vei beneficia de 7.000 de lei pentru plata interventiilor chirurgicale in caz de accident.

Partea de economisire (capitalizare)

O parte din banii platiti ca prima de asigurare (adica in jur de 20% din prima, potrivit reprezentantilor Allianz) sunt investiti de compania de asigurari in diverse plasamente financiare cu venituri fixe. Potrivit site-ului companiei, “Allianz-Tiriac Asigurari garanteaza anual atat rate ale dobanzilor, cat si participarea la profitul suplimentar realizat din investirea primelor de asigurare”.

Concret, despre ce castiguri garantate este vorba?

“Pentru produsul Partener se acorda o garantie pe termen lung (3%) care nu se modifica pe parcursul derularii politiei”, sustine compania. “Pe langa aceasta garantie, Allianz ofera o dobanda anuala garantata. Pentru anul 2006, valoarea totala garantata a dobanzii este de 5%. In plus, orice excedent de dobanda peste valoarea garantata este alocat in proportie de 90% contractantului”, precizeaza Allianz.

Ca urmare a acestor dobanzi oferite de companie, in cazul nostru concret, mai precis o prima anuala de 1.200 de lei timp de 30 de ani, valoarea de rascumparare va ajunge la 43.091,73 lei. Valoarea de rascumpare este suma de bani de care putem beneficia la incheierea contractului sau mai devreme. In cazul Allianz, in primii doi ani de contract, valoarea de rascumparare este 0. Cu alte cuvinte, daca in primii doi ani vrem sa renuntam la asigurare, vom pierde toate primele platite pana atunci. Motivul? Reprezentantii firmei spun ca in primii ani primele se investesc in plata despagubirilor.

Daca renuntam la asigurare, sa spunem, in al cincilea an, valoarea de rascumparare este de 3.900 de lei, mult mai mica decat valoarea primelor platite: 6.000 de lei.

Chiar si in al zecelea an valoarea de rascumparare este mai mica decat cea a primelor platite: 9.600 de lei fata de 12.000 de lei.

Abia dupa 20 de ani de plata a primelor, valoarea de rascumparare ( 23.500 lei) ajunge din urma valoarea primelor platite (24.000 de lei).

In final, dupa 30 ani asadar, valoarea investitiei in aceasta asigurare este de 43.000 de lei, la prime platite in valoare de 36.000 de lei, asadar un castig de 7.000 de lei. Bani pe care-i putem folosi integral sau sub forma unei pensii lunare.

Chiar daca, dupa cum am vazut, in primii 20 de ani avem mai degraba pierderi decat castiguri, fiind vorba de o investitie pe termen lung si sume modice de plata lunara (in jur de un milion), acest produs de asigurare iti confera doar un avantaj pe termen lung si sigranta unui castig sigur, desi mic.

Informatii suplimentare despre acest produs gasiti pe site-ul Allianz:

http://www.allianztiriac.ro/fizice/viata/partener/details/index.html?foe=02&stype=51