18 Dec 2006 45 Comentarii

Bancile ne ofera imprumuturi de maxim 10.000 de euro pentru care nu avem nevoie de avans, de garantii imobiliare sau de un girant. Perioada in care putem rambursa acesti bani este de maxim 10 ani. Acestea sunt conditiile oferite de cele mai importante banci. Dar cand vine vorba de costuri, lucrurile se schimba. Dobanzile si comisioanele difera substantial de la o banca la alta. Am analizat creditele de nevoi personale a doua banci, BRD si Piraeus Bank, iar concluzia noastra este ca ultima oferta este cea mai buna.

Dobanzile BRD cresc odata cu perioada de creditare

Creditele Expresso de la BRD se acorda pe o perioada maxima de 10 ani. In cazul imprumuturilor in lei, dobanzile sunt fixe, astfel incat stiu costul total al creditului inca de la inceput.

Dobanzile sunt diferite, in functie de perioada de creditare.

Pentru creditele contractate pe o perioada cuprinsa intre 6 luni si 4 ani, dobanda este de 10,5%. Valoarea creste la 13,5% pentru imprumuturile intre 4 si 7 ani, iar pentru un credit contractat pe o perioada cuprinsa intre 7 si 10 ani, banca are stabilita o dobanda de 16%.

La creditele Expresso in EUR, dobanzile sunt variabile si cresc odata cu perioada de creditare. Dobanzile pornesc de la 10% pentru intervalul 6 luni-4 ani, ajung la 11% pentru creditele contractate pe 4 pana la 7 ani si se opresc la 12,5% pentru imprumuturile pe perioada maxima (7-10 ani).

Piraeus Bank are dobanzi mai mici

Spre deosebire de BRD, Piraeus nu stabileste dobanzile in functie de perioada de contractare a creditului. Asadar, putem lua un credit pe 2 ani sau pe 10 ani cu aceeasi dobanda. Un avantaj, asadar, pentru cei care vor un imprumut pe termen mai scurt.

Creditul de nevoi personale, Standard Plus de la Piraeus Bank se acorda tot pe o perioada maxima de 10 ani. Piraeus Bank practica atat la lei, cat si la EUR, dobanzi variabile care se modifica odata la 6 luni.

In prezent, dobanda la lei este de 10,5%, iar la EUR de 9,5%.

Un alt avantaj la Piraeus: nu exista comision lunar de administrare

Atat BRD, cat si Pireaus Bank percep un comision de acordare a creditului. Valoarea sa difera de la o banca la alta: 2,5% la BRD si 5% la Piraeus Bank. Aceasta banca nu mai percepe insa niciun comision pe parcursul derularii contractului de credit. In schimb, BRD are un comision de gestiune de 0,30%, calculat lunar si perceput la soldul creditului.
Comisionul pentru rambursarile in avans este de 3% la BRD si mai mic cu 0,5% la Piraeus Bank, consilierul Pireaus precizand ca banca solicita ca sa fie rambursate cel putin 2 rate.

La BRD trebuie platita si o asigurare de viata

Pentru un credit de nevoi contractat de la Piraeus Bank nu este necesar sa se incheie o asigurare de viata. La BRD, clientul trebuie sa incheie in mod obligatoriu o asigurare de viata. Polita de viata reprezinta 0,085%, procentul fiind aplicat la soldul creditului, plata facandu-se lunar.

Documente necesare

Dupa atatea diferente, bancile se intalnesc pe palierul documentele solicitate. Atat de la o banca, cat si a cealalalta, aflu ca am nevoie de urmatoarele acte:
- buletin de identitate
- certificat de casatorie
- o factura de utilitati (telefon, cablu, electricitate, gaze)
- adeverinta de salariu
- copia integrala a cartii de munca

La final, am tras linie si iata ce am obtinut:

Avantaj BRD:
- Dobanda fixa la lei permite calcularea costurilor creditului inca de la inceput; poate fi considerat un avantaj doar in cazul creditelor pe termen scurt, 1 sau 2 ani; in cazul creditelor pe perioada lunga, de maxim 10 ani, dobanda este foarte mare (16%) in perspectiva scaderii dobanzilor la nivel european, caz in care aceasta nu va putea fi modificata, fiind vorba de o dobanda fixa.

Avantaje Piraeus Bank:
- Dobanzile mai mici permit contractrarea unor imprumuturi mari
- Dobanzile sunt variabile, in functie de dobanzile de referinta interbancare, asa incat ele vor scadea peste cativa ani, cand vom avea si noi dobanzi la nivel european.
- Fara comision de gestiune si fara asigurare de viata, prin urmare, costuri mai mici

Dezavantaje BRD:
- Dobanzi mai mari decat la Piraeus, prin urmare, credite mai mici
- Costuri mai mari din cauza comisionului de gestiune si a asigurarii de viata
- Dobanda fixa la lei la creditele pe termen lung se poate dovedi o alegere neinspirata daca dobanzile la imprumuturile in moneda nationala vor scadea

Dezavantaj Piraeus Bank:
- Doar dobanzi variabile
- Comision de acordare mare

Cat primesti cu un venit net de 1500 RON?

Banca	BRD	Piraeus Bank
Perioada maxima de rambursare	10 ani	10 ani
Dobanda in lei	16% fixa	10,5% variabila
Valoarea maxima a creditului ce se poate obtine	26.000 RON	33.285 RON
Rata lunara	435 RON (fara comisioane), 535 RON rata reala	443 RON rata reala
Dobanda in euro	12,5%	9,5%
Valoarea creditului in Euro	8.600 EUR	9.999 EURO
Rata in euro	125 Euro (fara comisioane), 159 Euro rata reala	129 Euro

Rata fara comisioane

La BRD, ratele nu includ cele doua costuri lunare: comisionul de gestiune si asigurarea de viata. Adaugand cele doua costuri, aflu de la consiliera BRD ca voi avea de platit, de fapt, 535 RON pentru creditul in lei si 159 EUR pentru imprumutul in lei. Intrucat atat comisionul de gestiune, cat si asigurarea de viata se calculeaza la soldul creditelor, ratele sunt descrescatoare.