12 Oct 2006 0 Comentarii

acele imprumuturi avantajoase sau pur si simplu, bancile nu prea ii ajuta si ii arunca, adesea in mod voit, in necunoscut?
Pentru a exemplifica diversitatea care stapaneste piata bancara romaneasca am ales doua banci: Banca Romaneasca, respectiv BRD, si un singur produs: creditul de nevoi personale cu garantie materiala.

Caracteristici generale

Creditul de nevoi cu garantie este un produs de valoare mare, a carui perioada de rambursare ajunge la 20-25 de ani. Acordat fara a fi nevoie de vreo justificare in privinta destinatiei banilor, fara avans sau fara girant, creditul de nevoi cu garantie materiala presupune existenta unei locuinte asupra careia se va insitui ipoteca. Bancile lasa deschisa clientului posibilitatea de a garanta imprumutul cu o locuinta proprietate personala sau cu locuinta unor terti.
Imprumutul se acorda in general in lei sau in EUR, putine fiind bancile care dau imprumuturi si in alte monede: USD, si mai nou, in franci elvetieni (CHF).

Banca Romaneasca include toate costurile intr-un singur comision

Banca Romaneasca a ales sa diferentieze imprumutul in lei de cel in EUR. Valoarea creditului, perioada de acordare, dobanda, comisioanele, venitul minim sau vechimea la actualul loc de munca nu sunt aceleasi pentru imprumutul in lei si pentru cel in EUR.

La o prima vedere, un credit in lei este ceva mai accesibil. Banca solicita doar o vechime de 3 luni la actualul loc de munca si un venit minim de 100 EUR. In plus, creditul in lei beneficiaza de o dobanda fixa pentru primul an de creditare stabilita la 9,9%, ulterior aplicandu-se dobanda variabila de 12,95% si de un comision de 0,12%, calculat la valoarea creditului aprobat si care se plateste lunar.
Suma maxima ce poate fi imprumutata ajunge pana la echivalentul a 50.000 EUR, in timp ce perioada de rambursare a creditului este de 20 de ani.

Creditul in EUR primeste mai multe puncte la perioada de creditare, plafonul maxim, dar si la dobanda. Imprumutul in EUR de la Banca Romaneasca poate fi contractat pe maximum 25 de ani, iar valoarea maxima a creditului ajunge pana la 150.000 EUR. Pentru creditul in EUR, banca practica o dobanda variabila, stabilita in prezent la 7,75 puncte procentuale. Accesibilitatea la un imprumut in EUR nu este atat de mare ca in cazul imprumutului in lei. Banca solicita o vechime de cel putin 6 luni la actualul loc de munca, iar venitul minim necesar trebuie sa fie de 200 EUR. Imprumutul in EUR presupune si un comision mai mare decat imprumutul in lei: 0,20%, calculat la valoarea aprobata a creditului si platibil lunar.

La un venit de 3.000 RON si fara a mai avea alte imprumuturi contractate, Banca Romaneasca acorda un imprumut in valoare de 33.696 EUR pe o perioada maxima de 25 de ani. Dobanda contractuala este de 7,75%, banca percepand pentru acest imprumut un singur comision, numit de banca „comision de urmarire”, dar avand toate valentele unui comision de administrare. Mai mult, clientul afla ca nu mai plateste nicio alta taxa, in afara celei de evaluare a imobilului (80 EUR) intrucat comisionul de urmarire include toate costurile imprumutului. Multumit ca a scapat de comisionul de analiza a dosarului, de comisionul de acordare, clientul ramne fata in fata doar cu acest comision de urmarire in valoare de 0,20%. Aplicat la valoarea creditului acordat si platit lunar, comisionul de urmarire atarna destul de greu. La un imprumut in valoare de 33.696 EUR se platesc lunar 67,39 EUR. Rata lunara ajunge la 254,52 EUR si ramane la acelasi nivel, atat timp cat nu apar modificari ale dobanzii.

Daca nu se fac rambursari anticipate, cheltuielile reprezentate de comisionul de urmarire ajung in 25 de ani la nu mai putin de 20.217 EUR! Restituirea in avans este conditionata de achitarea unui comision in valoare de 4%, aplicabil la suma rambursata in avans. Banca Romaneasca ofera in mod gratuit asigurarea de viata si cea a locuintei.

La BRD, costul final al creditului e dat de mai multe comisioane

BRD acorda creditul de nevoi personale pe o perioada maxima de 25 de ani, atat in cazul imprumuturilor in lei, cat si al celor in EUR. Suma maxima care poate fi obtinuta este echivalentul a 100.000 EUR. BRD solicita aceeasi vechime la actualul loc de munca: 3 luni, atat pentru un credit in lei, cat si pentru un credit in EUR. Daca Banca Romaneasca acorda creditul de nevoi celor care au implinit 20 de ani, de la BRD pot contracta credit toti cei care au implinit 18 ani. Cele doua banci au stabilit ca varsta maxima pe care clientul trebuie sa o aiba la scadenta creditului sa fie de 65 de ani.

BRD practica o dobanda de 9,9% pentru un imrumut in lei, in timp ce dobanda la EUR este de 8,4%, ambele valori fiind variabile.

Costurile unui credit contractat de la BRD sunt reprezentate de un comision de acordare in valoare de 2%, banca retinand din imprumutul acordat contravaloarea acestuia. Comisioanele de gestiune sunt diferentiate si in cazul BRD in functie de moneda in care se acorda creditul. Imprumutului in RON ii este atasat un comision de gestiune de 0,15%, mai mare decat comisionul similar practicat de Banca Romaneasca, in timp ce pentru un imprumut in EUR se va achita un comision de 0,15%, mai mic decat comisionul pentru creditele in EUR ale Bancii Romanesti. Daca la Banca Romaneasca valoarea comisionului se calculeaza prin aplicarea la suma acordata, BRD calculeaza comisionul de gestiune la soldul creditului. Rambursarea in avans presupune plata unui comision de 3%, mai mic decat comisionul echivalent al Bancii Romanesti.

Clientul BRD nu va mai plati taxa de evaluare a imobilului, aceasta fiind inclusa in comisionul de acordare a creditului.Va plati in schimb polita de asigurare de viata si cea a locuintei. Valoarea asigurarii de viata este de 0,018%, calculandu-se la soldul creditului si platindu-se lunar. Valoarea politei de asigurare a locuintei se stabileste in functie de tipul imobilului si valoarea la care este este apreciata locuinta adusa drept garantie.

Cu un venit de 3.000 RON, BRD acorda un imprumut in valoare de 31.800 EUR, mai mic cu 1896 EUR decat imprumutul de la Banca Romaneasca, deoarece dobanda BRD in cazul imprumutului in EUR este cu peste un punct procentual mai mare. Clientul BRD nu pleaca acasa cu cei 31.800 EUR, banca retinandu-i din acestia 2% adica 636 EUR, atat cat reprezinta comisionul de acordare. Raman in final 31.164 EUR, iar diferenta dintre cele doua imprumuturi ajunge la 2.500 EUR.

Daca la Banca Romaneasca rambursarea creditului se face in rate lunare egale, la BRD se practica rambursarea in rate descrescatoare datorita comisionului de gestiune si asigurarii de viata, calculate la soldul creditului. Pentru inceput, rata este de 319 EUR, pentru a scadea pe parcurs pana la 254 EUR.

Consilierul face toti banii

Cele doua exemple sunt doar doua ilustrari ale diferentelor care exista pe piata creditului din Romania. Mergand mai departe, deosebirile sunt destul de mari si extrem de evidente si in ceea ce priveste felul in care bancile isi promoveaza cele doua produse. Banca Romaneasca da dovada de multa transparenta si ii dezvaluie clientului destul de multe aspecte legate de credit. Pe site apar informatii legate de dobanda sau de comisioane, de veniturile minime sau de vechimea la locul de munca. Nu in acelasi fel procedeaza si BRD care alege sa ofere doar informatii cu caracter general chiar in sectiunea denumita „Detalii oferta” si lasandu-si potentialii clientii intr-o nebuloasa absoluta. Valoarea dobanzilor, a comisioanelor, conditiile de eligibilitate le afli doar de la consilierii bancii, atat cei din agentii, cat si cei de la Cll Center-ul bancii fiind destul de bine informati. La acest capitol, Banca Romaneasca mai are mult de recuperat, in agentia vizitata, una de cartier, e drept, doua consiliere aflate la inceput de meserie, intampinand reale dificultati in prezentarea creditului.