27 Jul 2018 0 Comentarii

Piraeus Bank a anuntat astazi lansarea unui nou credit ipotecar cu a patra cea mai mica dobanda din piata, insa banca nu a publicat si clasamentul pe baza caruia a fost pozitionata oferta sa, pentru a vedea elementele luate in calcul pentru acest top.

Conform calculelor realizate de Bancherul.ro, pe baza datelor bancilor si a site-ului Calculatordecredite.ro, noua oferta a Piraeus Bank se afla pe locul cinci in topul creditelor ipotecare standard cu cele mai mici dobanzi.

Clasamentul a luat in calcul ofertele standard de creditare, nu ofertele pentru clientii care-si incaseaza salariul la banca de la care obtin imprumutul, asa cum isi prezinta Piraeus Bank noul produs de creditare.

Asta pentru ca dobanzile la ofertele cu incasarea veniturilor sunt mai mici, iar in momentul in care cei care au obtinut un imprumut nu-si mai primesc salariul in contul bancii, din diverse motive, dobanda creste.

De aceea, o prezentare corecta a unui credit se face cu dobanda standard, nu cu cea valabila doar in anumite situatii, precum cu incasarea veniturilor, cu asigurare de viata sau impreuna cu un alt produs bancar, precum un card de credit.

De asemenea, corect si legal este ca dobanda unui credit sa fie prezentata sub forma Dobanzii Anuale Efective (DAE), indicator care include atat dobanda nominala cat si comisioanele aditionale, cu alte cuvinte costul total al unui imprumut.

Piraeus Bank, in comunicatul de presa prin care anunta noul credit ipotecar, nu face nici una, nici alta.

Prezinta doar dobanda valabila in cazul clientilor care incaseaza venituri in conturile Piraeus Bank, 5,6% fixa in primii cinci ani, nu si dobanda pentru cei care nu-si incaseaza veniturile in banca, care este mai mare, de 5,99%.

De asemenea, marja fixa la dobanda variabila, dupa cei cinci ani, este 3,2% standard, fata de 2,9% cate este pentru clientii care incaseaza salariul in banca.

Nu este prezentata nici DAE, care ajunge la 6,40% in cazul incasarii salariului si 6,81% standard, asadar cu peste un punct peste dobanda promovata de banca.

Pe site-ul bancii, creditul se promoveaza la fel, tot cu dobanda de 5,65%, nu cu cea standard, langa care ar trebui pusa DAE, conform legii, care spune ca DAE trebuie sa apara langa costurile unui credit in orice forma de publicitate, asadar si intr-un comunicat de presa, si pe site-ul bancii.

Daca va intrebati daca un comunicat de presa este o forma de publicitate, raspunsul e: da. Asta pentru ca inca exista publicatii care fac copy/paste, din diverse motive, cel mai frecvent fiind neprofesionismul, la comunicatele de presa, integral sau partial, vezi aici un exemplu.

Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi

Conform clasamentului creditelor ipotecare realizat de Bancherul.ro, in top 3 banci cu cele mai mici dobanzi se afla CEC, Unicredit si ING, care au costuri sensibil apropiate.

Daca luam in considerare doar DAE, ordinea este CEC, Unicredit si ING, dar daca ne uitam la rata lunara si la suma totala de rambursat, observam mici diferente, cauzate in principal de structura diferita de comisioane si de tipul de dobanda.

Astfel, in timp ce CEC si ING au credite cu dobanda variabila, in functie de evolutia ROBOR, Unicredit are o dobanda fixa in primii cinci ani, dupa care devine variabila, astfel ca DAE este o medie a celor doua tipuri de dobanzi.

Dupa cum se vede, dobanzile fixe in primii cinci sau zece ani sunt practicate de patru dintre cele opt banci luate in calcul.

O singura banca din Romania, BRD, are un credit ipotecar cu o dobanda fixa pe toata perioada de creditare: 7,53% si DAE 8,45%, cu trei puncte peste cea mai mica DAE, a CEC Bank.

BCR a majorat in acest an dobanda fixa in primii zece ani cu 1,3 puncte, de la 5,45% la 6,75%, iar  Raiffeisen de la 5,5% la 6,65%.