Ghiseul Bancar

Bancile care dau prea multe credite Prima Casa vor primi mai putine garantii de la FNGCIMM

Conform ordinului, cu cat bancile au mai multe credite Prima Casa fata de creditele ipotecare standard, cu atat li se vor reduce mai mult garantiile.

Ministerul Finantelor a decis ca din 2018 sa scada cu pana la 20% cota de garantii pentru Programul Prima Casa alocata bancilor care acorda mai multe credite Prima Casa decat imprumuturi imobiliare standard, care au avans si dobanzi mai ridicate.

Volumul de garantii Prima Casa va fi diminuat si in cazul bancilor care au mai multe credite neperformante si dosare de aprobare respinse de Fondul de Garantare (FNGCIMM), prin intermediul caruia se acorda garantiile statului, care acopera jumatate din valoarea unui credit Prima Casa.

Valoarea totala a garantiilor Prima Casa urmeaza sa fie diminuat anul viitor la 2 miliarde lei, de la 2,5 miliarde lei cat a fost in acest an, conform Strategiei Programului Prima Casa aprobata la finalul lui 2015, care prevede reducerea treptata a garantiilor de stat, pana la 1,5 miliarde lei in 2021.

Noile masuri au fost luate de Ministerul Finantelor printr-un Ordin privind aprobarea procedurii si criteriilor de evaluare anuala a modului de utilizare a plafoanelor de garantare de catre finantatorii participanti in cadrul programului Prima Casa, pubicat in Monitorul Oficial nr. 963 din 6 decembrie 2017.

Conform ordinului, cu cat bancile au mai multe credite Prima Casa fata de creditele ipotecare standard, cu atat li se vor reduce mai mult garantiile. De exemplu, bancile care au credite Prima Casa mai putine sau aproape de valoarea creditelor imobiliare standard vor primi un plafon de garantii Prima Casa apropiat de cota normala, pe cand cele cu credite Prima Casa mai mari decat cele standard vor avea cote diminuate in functie de raportul dintre creditele Prima Casa si creditele standard.

Astfel, bancile care au credite Prima Casa de sase ori mai mari decat cele standard vor primi garantii reduse cu 20%, iar cele cu un raport de 3 la 1 vor avea fondurile reduse cu aproximativ 10%.

Raportul dintre creditele Prima Casa si cele standard va reprezenta 65% din punctajul in functie de care se va stabili diminuarea cotei de garantii, 20% din punctaj va lua lua in calcul numarul garantiilor platite de FNGCIMM pentru creditele neperformante, iar restul de 15% din nota finala va fi determinata de numarul garantiilor invalidate de fond in cadrul procesului de aprobare.

Masuri cu scop social pentru banci, nu pentru clienti

FNGCIMM spune, intr-un comunicat, ca noile masuri au fost adoptate “pentru atingerea principalului scop al Programului Prima Casa, si anume cel social, astfel incat sa beneficieze de acest program national categoriile sociale care au nevoie reala de sprijin in achizitionarea unui spatiu locativ”.

Numai ca noile masuri nu par a avea ca efect atingerea scopului social avut in vedere de stat, adica atingerea categoriilor sociale vulnerabile, precum tinerii sau persoanele cu venituri reduse, in special din zona rurala, ci mai degraba o socializare a sistemului bancar, astfel incat garantiile sa fie distribuite mai multor banci decat pana acum.

Astfel, in prezent peste jumatate din volumul total al creditelor Prima Casa sunt acordate de doar doua banci: BCR si BRD, fiecare cu cote de piata de peste 25%, la mare distanta de urmatoarele doua banci, cu cote de cate 10% din totalul garantiilor.

Primele patru banci detin astfel 71% din piata Prima Casa iar primele sase banci au in total o cota de 85%.

Ceea ce inseamna ca cele mai afectate de noile masuri sunt bancile mari sau cel putin unele dintre bancile mari, in timp ce bancile mai mici, chiar daca au mai multe credite Prima Casa decat standard, nu vor fi impactate serios, intrucat detin o cota de piata mica pe care o detin.

Bancile mari sunt in acelasi timp si banci universale, cu cele mai multe unitati teritoriale si cea mai diversificata clientela, asadar au si cel mai important rol social. Implicit, prin diminuarea garantiilor Prima Casa se reduce si rolul social al programului, de care vorbeste FNGCIMM.

Pe de alta parte, statul detine o banca, CEC Bank, care are o cota mult mai mica de credite Prima Casa decat BCR si BRD, dar care are mai multe unitati teritoriale, peste 1.000, distribuite in special in zona rurala, mult mai putin in orasele mari.

Astfel ca CEC Bank ar putea indeplini un important rol social prin Programul Prima Casa, in masura in care poate acorda mai multe credite ipotecare garantate de stat in zonele rurale, acolo unde este nevoie in special de reablitatea si renovarea locuintelor vechi, precum si de constructia de case noi, mai degraba decat de cumpararea de locuinte, cum se intampla la oras.

Numai ca printre criteriile de alocare a garantiilor Prima Casa din Ordinul Ministerului Finantelor nu figureaza nici distribuirea geografica a creditelor, nici categoria beneficiarilor acestora, asa cum a sugerat Banca Nationala a Romaniei (BNR). Criterii care ar putea aparea, in schimb, intr-un alt act normativ, de modificare a normelor Programului Prima Casa.

In recentul raport de stabilitate financiara al BNR se recomanda “țintirea mai bună a programului Prima Casă din punct de vedere social” dupa ce intr-un alt studiu recent a ajuns la concluzia ca a avut un rol social modest iar efortul bugetar a fost ineficient. Mai mult, programul inhiba piata libera a creditarii bancare si chiar prezinta riscuri la adresa stabilitatii financiare, din cauza cresterii gradului de indatorare a populatiei si a preturilor locuintelor. (vezi aici detalii)

Seful directiei de stabilitate financiara din BNR, Eugen Radulescu, spune ca de programul Prima Casa au beneficiat mai mult persoanele cu venituri ridicate, care si-au luat credite pentru a-si face, de exemplu, vile la Mare, nu tinerii si cei cu venituri mici.